Банковская карта как пользоваться
ОГЛАВЛЕНИЕ
Предисловие …………………………………………………………………………………………………………………………….. 9
Раздел I
ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА КАК ЭЛЕМЕНТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Глава 1. Сущность банка и экономические основы его деятельности
1.1. Представления о сущности банка с позиции его исторического развития ………………. 14
1.2. Современные представления о сущности банка ………………………………………………………. 19
1.3. Содержание банковской деятельности …………………………………………………………………….. 25
1.4. Основные направления деятельности Центрального банка
Российской Федерации как элемента банковской системы ……………………………………… 36
1.5. Коммерческий банк и его инфраструктура как элементы банковской системы ………. 50
1.6. Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации
с коммерческими банками ……………………………………………………………………………………….. 56
1.7. Место рисков в банковской деятельности и их классификация ………………………………. 58
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………… 64
Глава 2. Правовые основы банковской деятельности
2.1. Система современного банковского законодательства ……………………………………………. 66
2.2. Эволюция банковского законодательства в России …………………………………………………. 69
2.3. Особенности первых банковских законов 1990 года ………………………………………………..71
2.4. Общая характеристика современного банковского законодательства …………………….. 74
2.5. Законодательные основы деятельности современного банка ………………………………….. 77
2.6. Банковская монополия …………………………………………………………………………………………….. 84
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………… 85
Глава 3. Регулирование взаимоотношений банка с клиентами
3.1. Особенности взаимоотношений банка с клиентами ………………………………………………… 86
3.2. Открытие клиентских счетов в банке ……………………………………………………………………..103
3.3. Гарантирование (страхование) вкладов граждан …………………………………………………… 113
3.4. Противодействие легализации доходов, полученных преступным путем ………………139
Контрольные вопросы …………………………………………………………………………………………………….145
Глава 4. Организационно-правовые формы кредитных учреждений
4.1. Обеспечение безопасности банков ………………………………………………………………………….147
4.2. Финансовое оздоровление кредитных организаций ……………………………………………….156
4.3. Реорганизация кредитных организаций ………………………………………………………………….172
4.4. Ликвидация банков …………………………………………………………………………………………………181
4.5. Общие принципы организации управления банком ……………………………………………….187
4.6. Структура аппарата управления банка и задачи основных его подразделений ………191
Контрольные вопросы …………………………………………………………………………………………………….197
Раздел II
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Глава 5. Ресурсы коммерческого банка и его капитальная база
5.1. Ресурсы коммерческого банка: структура и характеристика ………………………………….200
5.2. Понятие и структура собственного капитала ………………………………………………………….202
5.3. Оценка достаточности собственного капитала банка ……………………………………………..209
5.4. Привлеченные средства коммерческого банка ……………………………………………………….222
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..231
Глава 6. Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка
6.1. Доходы коммерческого банка …………………………………………………………………………………233
6.2. Расходы коммерческого банка ………………………………………………………………………………..238
6.3. Процентная маржа ………………………………………………………………………………………………….241
6.4. Оценка уровня доходов и расходов коммерческого банка ……………………………………..245
6.5. Формирование и использование прибыли коммерческого банка ……………………………249
6.6. Оценка уровня прибыли коммерческого банка ………………………………………………………251
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..258
Глава 7. Ликвидность коммерческого банка
7.1. Понятие и факторы, определяющие ликвидность коммерческого банка ………………..260
7.2. Российская практика оценки ликвидности коммерческих банков ………………………….268
7.3. Зарубежный опыт оценки ликвидности коммерческих банков ………………………………279
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..284
Раздел III
УСЛУГИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Глава 8. Пассивные операции банков
8.1. Структура и общая характеристика пассивных операций банков …………………………..286
8.2. Операции по формированию собственных ресурсов ………………………………………………287
8.3. Депозитные и недепозитные операции …………………………………………………………………..291
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..298
Глава 9. Структура и качество активов банка
9.1. Экономическое содержание и классификация активных операций банка ………………299
9.2. Структура активов банка ………………………………………………………………………………………..302
9.3. Международная практика оценки качества банковских активов ……………………………303
9.4. Качество активов российских банков ……………………………………………………………………..307
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..308
Глава 10. Организация безналичных расчетов и межбанковские
корреспондентские отношения
10.1. Роль организации безналичных расчетов в экономике ………………………………………….309
10.2. Расчеты в нефинансовом секторе (в народном хозяйстве) …………………………………….. 311
10.3. Расчеты в финансовом секторе (между банками) …………………………………………………..338
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..372
ОГЛАВЛЕНИЕ 5
Глава 11. Оценка кредитоспособности клиентов банка
11.1. Понятие и критерии кредитоспособности клиента …………………………………………………374
11.2. Кредитоспособность крупных и средних предприятий ………………………………………….377
11.3. Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса …………………………………….392
11.4. Оценка кредитоспособности физического лица ……………………………………………………..395
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..401
Глава 12. Процесс кредитования экономических субъектов
12.1. Элементы системы кредитования …………………………………………………………………………..402
12.2. Общие экономико-технологические основы кредитования ……………………………………409
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..429
Глава 13. Организация отдельных видов кредита
13.1. Современные способы кредитования ……………………………………………………………………..430
13.2. Кредитование по контокорренту …………………………………………………………………………….431
13.3. Кредитование по овердрафту ………………………………………………………………………………….436
13.4. Краткосрочное кредитование по укрупненному объекту в пределах
кредитной линии …………………………………………………………………………………………………….451
13.5. Синдицированное кредитование …………………………………………………………………………….460
13.6. Целевые кредиты ……………………………………………………………………………………………………467
13.7. Организация потребительского кредита …………………………………………………………………470
13.8. Ипотечный кредит ………………………………………………………………………………………………….486
13.9. Межбанковские кредиты ………………………………………………………………………………………..501
13.10. Кредиты Банка России коммерческому банку ………………………………………………………..517
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..527
Глава 14. Кредитный договор
14.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом ………..529
14.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора,
предъявляемые российскими банками ……………………………………………………………………532
14.3. Международный опыт использования кредитных договоров в банковской
практике …………………………………………………………………………………………………………………537
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..543
Глава 15. Формы обеспечения возвратности кредита
15.1. Понятие формы обеспечения возвратности кредита ………………………………………………544
15.2. Залог и залоговый механизм …………………………………………………………………………………..547
15.3. Уступка требования (цессия) и передача права собственности ………………………………563
15.4. Гарантии и поручительства …………………………………………………………………………………….565
15.5. Современная российская практика использования различных способов
обеспечения возвратности кредита и ее оценка ………………………………………………………568
15.6. Классификация предприятий по степени кредитного риска в зависимости
от финансового состояния и качества обеспечения кредита …………………………………..573
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..575
Глава 16. Банковский процент и процентные вычисления
16.1. Банковский процент ……………………………………………………………………………………………….577
16.2. Процентные ставки и методы начисления процентов …………………………………………….583
16.3. Процентный риск и процентная политика коммерческого банка ……………………………594
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..602
Глава 17. Лизинговые операции коммерческих банков
17.1. История возникновения и развития лизинга …………………………………………………………..603
17.2. Сущность лизинговой сделки …………………………………………………………………………………606
17.3. Основные элементы лизинговой операции …………………………………………………………….607
17.4. Классификация лизинга и лизинговых операций ……………………………………………………613
17.5. Организация лизинговых операций и содержание лизингового договора ………………620
17.6. Риски лизинговых сделок ……………………………………………………………………………………….621
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..623
Глава 18. Операции коммерческих банков с ценными бумагами
18.1. Виды банковской деятельности на рынке ценных бумаг ………………………………………..624
18.2. Выпуск банком собственных ценных бумаг …………………………………………………………..628
18.3. Инвестиционные операции коммерческих банков с ценными бумагами………………..639
18.4. Операции РЕПО ……………………………………………………………………………………………………..643
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..646
Глава 19. Валютные операции коммерческих банков
19.1. Сущность валютных операций ……………………………………………………………………………….648
19.2. Классификация валютных операций ………………………………………………………………………650
19.3. Лицензирование валютных операций ……………………………………………………………………..660
19.4. Виды валютных операций ………………………………………………………………………………………668
19.5. Регулирование валютных операций коммерческих банков …………………………………….679
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..685
Глава 20. Кассовые операции коммерческих банков
20.1. Кассовые операции банка ……………………………………………………………………………………….686
20.2. Порядок совершения кассовых операций с наличными деньгами ………………………….687
20.3. Организация приема наличных денег ……………………………………………………………………..688
20.4. Организация выдачи наличных денег …………………………………………………………………….689
20.5. Организация инкассации и доставки наличных денег …………………………………………….690
20.6. Порядок заключения операционной кассы ……………………………………………………………..692
20.7. Основы организации налично-денежного оборота …………………………………………………692
20.8. Прогнозирование налично-денежного оборота ………………………………………………………695
20.9. Контроль за соблюдением кассовой дисциплины клиентами
кредитной организации …………………………………………………………………………………………..698
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..700
Глава 21. Современные банковские продукты и технологии
21.1. Пластиковые карты…………………………………………………………………………………………………701
21.2. Банкомат как элемент электронной системы платежей ………………………………………….723
21.3. Межбанковские электронные переводы денежных средств
в торговых организациях ………………………………………………………………………………………..725
21.4. Home banking — банковское обслуживание клиентов на дому
и на их рабочем месте …………………………………………………………………………………………….727
21.5. Хранение ценностей ……………………………………………………………………………………………….730
21.6. Форфейтинговые операции банков …………………………………………………………………………731
21.7. Опционы, фьючерсы, свопы ……………………………………………………………………………………733
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..738
ОГЛАВЛЕНИЕ 7
Глава 22. Банковская отчетность
22.1. Значение и виды банковской отчетности ………………………………………………………………..740
22.2. Баланс банка и принципы его составления …………………………………………………………….742
22.3. Годовая отчетность кредитной организации …………………………………………………………..744
22.4. Публикуемая отчетность кредитных организаций
и банковских/консолидированных групп ……………………………………………………………….747
22.5. Консолидированная отчетность ……………………………………………………………………………..751
22.6. Проблемы перехода кредитных организаций на составление отчетности
с учетом требований МСФО …………………………………………………………………………………..758
Контрольные вопросы ……………………………………………………………………………………………………..764
Литература …………………………………………………………………………………………………………………………….765
Пользоваться банковской картой очень просто. Я даже думал надо ли писать пост на эту тему или нет. Но как показала практика не все знают об этом, в том числе и некоторые наши друзья. Когда человек живет обычной самой жизнью, то в общем-то и банковская карта может быть ни к чему. Ну, только если на работе не выдали зарплатную. Хотя даже без путешествий, не понимаю, как без банковской карты можно обойтись.
Содержание
Предисловие
Прежде всего прочитайте мой пост какую банковскую карту выбрать, там я рассказываю все азы: что выбрать Visa или Mastercard, дебетовую или кредитную, рассказываю про то, какие бывают комиссии и тд. Если вы уже все знаете, то вот вам моя подборка конкретных карт для путешествий.
Как пользоваться банковской картой по назначению 🙂
Как пользоваться банковской картой в банкомате
Тут все очень просто. Вы и сами разберетесь. Вставляем карту, вводим ПИН-код, и делаем то, что нам нужно: снимаем наличные, кладем наличные, оплачиваем интернет или телефон, и тд.
Если вы снимаете деньги в банкоматах вашего банка, то комиссия за эту операцию отсутствует. Если же вы это делаете в банкомате стороннего банка (как в России, так и в других странах), то комиссия обычно около 1%.
Существуют банкоматы как с приемом наличных, так и без этого. Где и какие конкретно расположены, должно быть указано на сайте вашего банка. Внешне, они как правило тоже различаются дополнительным отверстием для приема наличных. Пополнение баланса происходит без комиссии.
У некоторых банков положить деньги на счет карты без комиссии можно только через банкомат, через кассу же есть небольшой процент. Уточните это в своем банке, или на его сайте.
Как пользоваться банковской картой в магазине
Еще проще, вы просто отдаете банковскую карту продавцу, и он проводит ей в специальном устройстве. Иногда требуется ввод ПИН-кода или ваша подпись на чеке.
Лучше всего не расплачиваться картой в тех местах, которые вам кажутся сомнительными, во избежании мошеннических действий. Особенно, это касается азиатских стран. Но проще установить лимиты в интернет-банке по определенным действиям (снятие наличных, месячный лимит и тд), если ваш банк предоставляет такую услугу.
Как пользоваться банковской картой в интернете
На вашей карте есть платежные данные: имя держателя, номер карты, дата окончания действия, и 3-4 значный CVV/CVC код на обратной стороне.
Именно эти данные нужно вводить на сайте после того, как вы выбрали нужный авиабилет (рекомендую покупать через Aviasales.ru и Skyscanner.ru) или отель. Но на этом все не заканчивается. Если данные введены правильно, то система попросит вас ввести одноразовый пароль. Такие пароли можно получить, либо заранее в банкомате, либо заранее в вашем банке (скретч-карты), либо такой пароль придет вам в виде смс при попытке что-либо оплатить в интернете.
Каким образом осуществляется выдача одноразовых паролей нужно узнавать у банка. Желательно это выяснить до бронирования авиабилетов или отелей. Например, в Альфабанке пароли будут приходить в виде смс. В Сбербанке используются два способа: выдача через банкомат и в виде смс. В Авангарде нужно ехать в банк за скретч-картой.
Учтите, если вы планирует использовать банковскую карту в путешествиях, бронируя авиабилеты и отели, то вам обязательно нужна возможность получить одноразовые пароли через смс.
Центральный Банк РФ
предостерегает
Банковские карты удобны: пользуясь картой, можно не носить с собой большие суммы наличности и при этом всегда иметь возможность совершить необходимую покупку, оплатить услуги, перевести деньги родственникам или друзьям.
Даже в случае потери карты средства, находящиеся на банковском счете, можно сохранить, если своевременно позвонить в выпустивший ее банк и заблокировать карту.
Однако пластиковые карты, являясь удобным способом доступа к деньгам, оказываются объектом особого внимания злоумышленников, выдумывающих все новые способы похищения этих денег.
Банки и платежные системы постоянно работают над повышением уровня безопасности платежей, производимых с помощью банковских карт. Между тем мошенники тоже становятся все более изобретательными и технически оснащенными. Чтобы обезопасить карты от посягательств, владельцам «пластика» нужно знать основные правила безопасности и следовать им.
Защита карты при онлайн-платежах
Наиболее распространенным является мошенничество с банковскими картами в Интернете, ведь именно ими сегодня расплачивается огромное количество покупателей в виртуальных магазинах. Часто мошеннику даже не нужна сама карта — достаточно информации о ней (номер карты, код CVV2/CVC2, СМС-пароль, подтверждающий данные и операцию по карте).
Чтобы уберечь от мошенников данные пластиковой карты при оплате товаров и услуг онлайн, следует соблюдать следующие меры безопасности:
- Совершайте оплату покупок только на сайтах известных магазинов и компаний.
- Для оплаты покупок через Интернет используйте отдельную банковскую карту, а не ту, на которой хранится основной объем ваших средств.
- Переводите на карту для онлайн-платежей столько денег, сколько вы планируете потратить на покупки.
- Следите за своевременным обновлением антивирусного программного обеспечения на устройствах, с помощью которых осуществляется оплата в Интернете.
- Ограничьте возможность использования своей основной банковской карты за пределами региона вашего фактического местонахождения.
- Защита карты при использовании банкоматов и терминалов.
При использовании банкоматов и терминалов очень важно не дать третьим лицам узнать ПИН-код и получить доступ к деньгам. Для этого нужно соблюдать следующие рекомендации:
- Никогда не вводите ПИН-код на устройствах, не предназначенных для оплаты и снятия наличных.
- При вводе ПИН-кода всегда прикрывайте клавиатуру рукой, чтобы его не могли подсмотреть находящиеся рядом люди или записать установленные злоумышленниками скрытые камеры.
- Получив наличные в банкомате, не забывайте забрать платежную карту из картоприемника, а если все-таки забыли, незамедлительно заблокируйте ее.
- Для проведения платежных операций через банкомат или терминал старайтесь не прибегать к помощи посторонних лиц, которые могут выдавать себя за работников банка.
- Если денежные средства не были выданы банкоматом, но вы получили СМС-сообщение об их списании, заберите карту из картоприемника и незамедлительно обратитесь в ваш банк.
- По возможности избегайте банкоматов, размещенных в местах массового скопления людей, особенно если снимаете крупные суммы денег. Старайтесь пользоваться банкоматами в отделениях банка или внутри зданий организаций и учреждений.
- Установите суточный лимит на снятие наличных в банкоматах.
При использовании банкомата обратите внимание, не установлены ли на него посторонние устройства. Установка на банкомат высокотехнологичного устройства под названием «скиммер» — довольно распространенный способ кражи данных карты. Устройство считывает информацию с магнитной ленты и чипа карты, чтобы затем можно было ее продублировать. Если вам кажется, что отдельные детали банкомата выглядят подозрительно (их вид отличается от привычного) либо имеются какие-то дополнительные детали, не пользуйтесь таким банкоматом и сразу же сообщите о своих подозрениях в банк.
Защита карты в общественных местах
В местах большого скопления людей (в переполненном общественном транспорте, на рынках, в магазинах) злоумышленник может не только украсть карту, но и приложить бесконтактный считыватель или POS-терминал к карманам одежды, стенкам сумок и снять деньги с карты, поддерживающей бесконтактную оплату, у ничего не подозревающей жертвы. Если вы пользуетесь картой с технологией бесконтактной оплаты (PayWave или PayPass), следите, чтобы она не была легкодоступна.
Защита от методов психологического воздействия
Многие схемы мошенничества, связанные с банковскими картами, основаны на технологии социальной инженерии. Они предполагают вытягивание из клиента конфиденциальной информации с использованием различных каналов коммуникаций (например, просят сообщить по телефону реквизиты банковской карты, одноразовые пароли) либо убеждение в совершении тех или иных действий под различными предлогами (например, представившись сотрудниками банка, просят подойти к банкомату и последовать инструкциям). Чтобы не стать жертвой мошенников (как онлайн, так и офлайн), рекомендуется:
- никому не сообщать ПИН-код и код CVV2/CVC2 своей банковской карты;
- никогда не давать посторонним лицам данные карты, персональные данные и коды, присланные в СМС;
- не переводить и не зачислять деньги в ответ на просьбы, поступающие с неизвестных номеров;
- в случае если сообщение якобы от близкого родственника, прервать разговор и перезвонить родственнику, используя номер из своей записной книжки, уточнив, соответствует ли действительности полученная вами ранее информация касательно родственника;
- не набирать на мобильном устройстве цифровые команды, назначение которых вам неизвестно.
Главная опасность кредитной карты кроется в том, что у нее в отличие от потребительского кредита нет сроков погашения. До тех пор пока вы своевременно вносите минимальный платеж, банк беспрепятственно восстанавливает ваш кредитный лимит, и вы продолжаете пользоваться картой годами и даже десятилетиями. К примеру, если у вас карта с лимитом в 100 тысяч рублей и ставкой в 23% годовых и вы этот лимит исчерпали, то ежемесячный платеж составит 7500 рублей, из которых 3500 будет уходить банку на проценты по карте, а 4000 — поступать снова на карту, и с большой степенью вероятности вы их снова потратите. Следовательно, сумма долга из месяца в месяц будет оставаться прежней. «Когда срок действия карты заканчивается, банк перевыпускает новую с тем же кредитным лимитом, и все продолжается», — говорит руководитель Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Еще одна опасность подстерегает владельца кредитной карты — штраф в случае, если платеж не был внесен заранее или был внесен не полностью. По подсчетам КонфОП, 90% держателей кредитных карт хоть раз в своей жизни были оштрафованы за это банком. «Причем штраф может быть непропорционален сумме недоплаты: сотни и даже тысячи рублей за несколько рублей просрочки. У банков это называется услуга за поздний платеж», — отмечает Дмитрий Янин. Третья опасность — увеличение лимита по кредитной карте без согласия заемщика. Банк может прислать СМС-сообщение, и если получатель на него никак не среагирует, лимит будет увеличен. У держателя карты автоматически возникает соблазн потратить больше прежнего.
Выпутаться из «кредитной паутины» сможет только тот, кто сожмет волю в кулак и продемонстрирует хорошую самодисциплину: будет увеличивать платеж по карте при любой возможности и не будет прикасаться к карточному лимиту, либо в один присест погасит весь кредит и закроет карту.
Эксперты утверждают, что у кредитки есть два плюса. Первый — льготный период (часто 50 дней), в течение которого можно закрывать долг без процентов. При этом лучше не снимать с кредитной карты наличные (это сразу приводит к комиссиям и процентам), а оплачивать все покупки кредиткой. И второй плюс — расплачиваясь кредитной картой за товары, вы получаете бонусы, которыми можно оплачивать следующие покупки.
Кредиткой лучше накапливать бонусы, а не долги.
Официально
Без процентов
Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности
— Если у вас есть точное понимание цели своих расходов и финансовая дисциплина, то можно пользоваться кредитной картой. Важно только соблюдать определенные правила: гасить задолженность в течение льготного периода без процентов, не залезать с картой в долги, а использовать ее для покупок в магазинах как возможность заработать дополнительные бонусные баллы или мили авиакомпаний.