Инициировать и объявить банкротство физического лица вправе и кредитор, если заподозрит заемщика в платежеспособности, но нежелании выплачивать долг.
Банкротом может стать даже умерший гражданин. Это важно для тех, кому родственник оставил в наследство большие долги.

Итак, разберёмся в том, как признать себя банкротом. Общий алгоритм действий таков:
1. Необходимо подать заявление о признании себя банкротом в Арбитражный суд по месту жительства. К заявлению обязательно должен быть прикреплен пакет следующих документов:

• информация о сумме задолженности и просрочках платежей;
• список кредиторов;
• перечень имущества должника;
• наличие ценных бумаг;
• состояние банковских счетов;
• прочие данные, отражающие финансовое состояние физического лица.

2. Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом.
3. Если дело принято к производству, то суд накладывает арест на имущество гражданина и назначает ему арбитражного управляющего. В обязанности последнего входит:

• контроль финансового состояния должника;

Так, в ведение финансового управляющего переходят все счета банкротящегося гражданина. Однако это не означает лишение всех доходов на период процедуры несостоятельности. Неприкосновенной остается прожиточный минимум на должника и членов его семьи.

• общение с кредиторами;
• составление плана реструктуризации;
• проведение оценки и реализации имущества.

В деле о банкротстве возможны два исхода:
1. Введение реструктуризации долгов, что подразумевает пересмотр условий их выплаты.
2. Признание несостоятельности, неплатежеспособности гражданина.

Стать банкротом физическое лицо может только по решению суда. Суд также вправе вынести решение о продаже на торгах имущества должника в пользу кредиторов. Речь о процедуре реализации имущества. Возможный остаток долга аннулируется.

Ошибочно полагать, что при отсутствии собственности, зарегистрированной на гражданине, войти сразу в реализацию невозможно. О том, как стать банкротом по кредитам должнику без имущества, мы описывали в отдельном материале.

1 совет Есть просрочки по кредитам, стабильный официальный доход и желание в течение 3-х лет за счет реструктуризации войти в нормальный график платежей.

Рекомендуем пройти процедуру реструктуризации долгов через банкротство, если сумма долгов более 300000 рублей* и официального дохода достаточно для восстановления платежеспособности в течение 3-х лет. Оценить возможность реструктуризации Вы можете по . О преимуществах реструктуризации через банкротство в соответствующей статье.

2 совет Вы не можете оплачивать в срок ипотечный кредит, а текущая стоимость квартиры меньше остатка задолженности (актуально для валютной ипотеки, где остаток долга в рублях существенно вырос из-за роста курса).

Рекомендуем в кратчайший срок обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, т.к. при наступлении просрочек банк может реализовать квартиру в счет долга. А если денег от ее реализации не хватит для полного гашения ипотечного кредита, то остаток долга «повиснет» на Вас. В банкротстве квартира также будет реализована, но долги по завершении банкротства будут «списаны». Причем финансирование дела о банкротстве будет происходить за счет денег, вырученных от реализации квартиры.

3 совет Вы не можете в срок оплачивать ипотеку, текущая рыночная стоимость ипотечной квартиры (дома) превышает долг по ипотеке.

Мы не рекомендуем в данной ситуации начинать банкротство. Лучше будет самостоятельно реализовать жилье по согласованию с банком. Условием банка будет полное гашение покупателем остатка долга. Разницу покупатель оплатит лично Вам деньгами, которые Вы сможете направить либо на гашение других кредитов, либо на приобретение меньшего по площади жилья.

Хочу списать все долги 4 совет За 3 года Вы не осуществляли сделок с недвижимостью, автотранспортом, есть просрочки по кредитам, долги растут за счет штрафных санкций, небольшие посильные платежи долг не уменьшают. Размер задолженности больше 300000 рублей.

Рекомендуем «списать» непосильные долги через банкротство. Учитывая отсутствие оспариваемых сделок, дело с наибольшей вероятностью пройдет быстро и «долги будут списаны». Размер задолженности значения не имеет, просто при долге меньше 300000 затраты на дело о банкротстве будут сопоставимы сумме долга.

5 совет После наступления просрочек по кредитам, Вы, чтобы обезопасить от кредиторов имущество, переписали дачу, автомобиль на детей, родителей или других близких родственников.

Мы не рекомендуем в течение 3-х лет с момента совершения таких сделок подавать на банкротство, т.к. высока вероятность того, что сделки будут оспорены и в результате дача, автомобиль будут проданы для расчетов с кредиторами.

6 совет В течение 3-х лет Вы совершали сделки по продаже недвижимости, автотранспорта абсолютно незнакомым Вам людям по рыночной цене. На момент совершения сделок уже часть кредитов перестали платить. С долгами не в силах рассчитаться.

Рекомендуем списать долги через банкротство. Оспорить Ваши сделки не смогут, т.к. они не попадают под критерии оспоримости.

7 совет Некоторые заемщики при получении кредита указывали завышенный доход в анкете при получении кредита. Стоит ли банкротиться с такими кредитами?

Теоретически в такой ситуации возможно, что данный факт «всплывет» в деле о банкротстве, т.к. к заявлению о банкротстве Вы должны приложить справку о доходах за последние 3 года. Если Вы не подделывали справку о доходах, а просто указали реальный доход, включающий какие-то дополнительные заработки в анкете, банк Вы не ввели в заблуждение. Долги скорее всего будут «списаны», а вот если кредитор в деле о банкротстве уличит Вас в обмане при получении кредита, то долги по завершении банкротства не будут списаны.

Мы привели примеры наиболее распространенных ситуаций должников, но существуют индивидуальные особенности каждой конкретной ситуации, требующие более детального анализа. Поэтому если у Вас есть сомнения в том, стоит ли именно Вам решить проблемы с долгами через банкротство – запишитесь на бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13 или оставьте свой вопрос в разделе «Онлайн-консультация».

Хочу списать все долги

* При сумме менее 300000 рублей затраты на ведение дела о банкротстве могут не окупиться.

В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами Фото: Пользователь jules2000 /

В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.

Как процедура банкротства работает сейчас

Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.

В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.

Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.

Как закон изменится с сентября

Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.

Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

Как подать заявление на банкротство

Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.

Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.

Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.

Что ждет должника после подачи документов

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.

Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Григорий БЕРЧЕНКО, юрист, консультант газеты «Собственное Дело»

ГКУ — Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 г. № 435-IV.

УКУ — Уголовный кодекс Украины от 05.04.2001 г. № 2341-III.

Закон о банкротстве — Закон Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» от 14.05.92 г. № 2343-XII.

Закон об исполнительном производстве — Закон Украины «Об исполнительном производстве» от 21.04.99 г. № 606-XIV.

Условия для открытия производства по банкротству ФЛП в хозяйственном суде

Итак, начнем с того, что законодательно право на банкротство закреплено в статье 53 ГКУ, согласно которой физическое лицо, которое не способно удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, может быть признано банкротом в порядке, установленном в законе. Такой порядок предусмотрен статьями 47 — 49 Закона о банкротстве справка 1.

Согласно Закону о банкротстве заявление о возбуждении процедуры банкротства ФЛП может подать в хозяйственный суд как непосредственно сам предприниматель-должник, так и его кредиторы.

При этом долги ФЛП в любом случае должны обязательно быть связаны с предпринимательской деятельностью.

Какие же долги следует считать связанными с предпринимательской деятельностью ФЛП? Наиболее явным выступает тот случай, когда в самом договоре указано именно ФЛП, а не простое физлицо. Кроме того, доказательством связи долга с предпринимательской деятельностью может послужить зафиксированная в договоре предпринимательская цель его заключения. Дополнительным аргументом может выступать указание ФЛП в налоговой накладной, ТТН, осуществление оплаты по договору с предпринимательского счета. Доказательством намерения использовать объект договора в предпринимательских целях может быть также получение ФЛП патента или лицензии на осуществление определенного вида деятельности.

Также согласно абзацу 2 и 3 части 2 статьи 47 Закона о банкротстве кредиторы физлица, требования которых связаны с возмещением причиненного вреда жизни и здоровью, взысканием алиментов, иными требованиями личного характера, заявление об открытии производства по банкротству подавать не могут, но вправе заявить их уже в возбужденном деле о банкротстве.

Согласно части 3 статьи 6 Закона о банкротстве дело возбуждается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику совокупно составляют не менее 300 минзарплат, которые не были удовлетворены должником в течение 3 месяцев после установленного для их погашения срока, если иное не предусмотрено законом.

Имущество, на которое налагается арест и которое включается в ликвидационную массу

Одновременно с разрешением судом вопроса о возбуждении производства о банкротстве налагается арест на все имущество физлица (за исключением того, на которое не может быть возложено взыскание — перечень такого имущества содержится в приложении к Закону об исполнительном производстве).

Поэтому главным минусом банкротства ФЛП является то, что такой предприниматель рискует потерять все свое имущество, в том числе то, которое не используется в предпринимательской деятельности. После признания ФЛП банкротом все имущество физлица включается в состав ликвидмассы и направляется на погашение заявленных требований кредиторов.

Дело в том, что гражданское законодательство не проводит разграничения собственности ФЛП, которая используется им в предпринимательской деятельности, и личной собственности физлица. Юридически собственником имущества, которое используется ФЛП в предпринимательской деятельности, является именно физлицо. Имущество «простого» физического лица не отграничивается от имущества того же физического лица в его предпринимательской ипостаси. А согласно части 1 статьи 52 ГКУ «физическое лицо — предприниматель отвечает по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, кроме имущества, на которое согласно закону не может быть обращено взыскание». Подобная точка зрения высказана и в письме Минюста от 04.08.2008 г. № 7885-0-33-08.

ФЛП для того, чтобы не лишиться в результате процедуры банкротства всего имущества, может провести отчуждение своей квартиры или машины другому лицу (например, подарить кому-то из родственников). Однако в таком случае следует иметь в виду, что согласно части 9 статьи 49 Закона о банкротстве сделки ФЛП, связанные с отчуждением или передачей другим способом имущества ФЛП заинтересованным лицам на протяжении года до возбуждения по делу о банкротстве, могут быть признаны хозяйственным судом недействительными по заявлению кредиторов. Таким образом, осуществлять отчуждение имущества менее чем за год с целью скрыть его от кредиторов достаточно рискованно.

А вот привлечь к уголовной ответственности по статье 221 УКУ за незаконные действия в ходе банкротства ФЛП нельзя, поскольку субъектом такого преступления названы только учредитель либо служебное лицо субъекта хозяйствования.

Исполнение обязательств ФОП, признанного банкротом

Согласно части 5 статьи 48 Закона о банкротстве со дня принятия хозяйственным судом постановления о признании ФЛП банкротом и открытия ликвидационной процедуры:

1) сроки исполнения обязательств ФЛП считаются наступившими;

2) прекращается начисление неустойки (штрафа, пени), процентов и иных финансовых (экономических) санкций по всем обязательствам ФЛП;

3) прекращается взыскание по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о взыскании алиментов, а также о возмещении ущерба, причиненного жизни и здоровью.

При этом нет оснований считать, что требование о прекращении начислений финансовых санкций, а также о том, что сроки исполнения обязательств считаются наступившими, касаются исключительно обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью. Поэтому минусом банкротства является то, что ФЛП будет отвечать одновременно по всем обязательствам, как связанным с предпринимательской деятельностью, так и не связанным с ней. То есть если у ФЛП есть обязательство перед банком по выплате кредита, взятого не на осуществление предпринимательской деятельности, банк будет иметь право требовать от ФЛП погашения такого кредита в полном объеме.

Списание долгов ФЛП

Ну а что же ожидает ФЛП после того, как суд признает его банкротом и будет проведена процедура удовлетворения требований кредиторов в очередности, определенной в части 1 статьи 49 Закона о банкротстве?

Согласно абзацу 1 части 2 статьи 49 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами ФЛП, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения всех требований кредиторов, за исключением требований кредиторов по:

1) возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью граждан;

2) взысканию алиментов;

3) другим требованиям личного характера, которые не были удовлетворены в порядке исполнения постановления хозяйственного суда о признании ФЛП банкротом или которые погашены частично или не заявлены после признания ФЛП банкротом.

Указанные требования после признания ФЛП банкротом могут быть заявлены в полном объеме либо в неудовлетворенной части в порядке, установленном гражданским законодательством.

Таким образом, все долги ФЛП после признания его банкротом и окончания расчетов с кредиторами по общему правилу считаются погашенными.

Такими погашенными долгами однозначно можно признать все предпринимательские долги ФЛП. Вместе с тем конкретный перечень требований, которые попадают в исключение из общего правила, является недостаточно четким. Если содержание требований, связанных с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, а также по взысканию алиментов, является четким, то содержание «иных требований личного характера» неоднозначное и дает возможность для различного толкования.

Определение содержания категории «иные требования личного характера» имеет существенное значение для ответа на другой вопрос, который наверняка волнует многих предпринимателей: могут ли они с помощью процедуры банкротства списать свои обязательства перед банками по ипотечным или потребительским кредитам, которые они брали не для предпринимательской деятельности? Насколько правомерной является широко разрекламированная схема «избавления» от таких обязательств перед банками с помощью специальной регистрации в качестве ФЛП и создания предпринимательских долгов (поскольку, как мы уже говорили, признать ФЛП банкротом на основании лишь одних требований, не связанных с предпринимательской деятельностью, нельзя)?

По поводу того, что следует понимать под «иными требованиями личного характера», на сегодня сложились две основные точки зрения, которые подкреплены определенными аргументами и имеют право на существование. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Иные требования личного характера — требования, не связанные с предпринимательской деятельностью

Многие специалисты утверждают, что под «иными требованиями личного характера» следует понимать требования, не связанные с предпринимательской деятельностью, т. е. эти понятия являются синонимами. В таком случае обязательство физлица погасить банковский кредит рассматривается именно как личное требование, которое не может считаться погашенным в результате признания ФЛП банкротом.

Вместе с тем даже при таком подходе конкретная польза предпринимателю, признанному банкротом, все же есть. Она состоит в том, что обязательство погасить кредит полностью (а не по графику, указанному в договоре) будет считаться наступившим и в результате прекратится начисление процентов по такому кредиту. В таком случае, несмотря на то что физлицо в результате банкротства не будет освобождено от обязанности погасить такой кредит, ему необходимо будет погасить только тело кредита и проценты, начисленные до момента признания ФЛП банкротом.

Иные требования личного характера — требования, тесно связанные с лицом должника

Существует и другая точка зрения, согласно которой требования, носящие личный характер, следует трактовать несколько уже, чем требования, не связанные с предпринимательской деятельностью. На это указывает и сама конструкция абзаца 1 части 2 статьи 49 Закона о банкротстве, которая свидетельствует о том, что требования, связанные с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требования по взысканию алиментов являются разновидностью более широкой категории «требований личного характера». Такой подход дает многим юристам основания утверждать, что понятия «личные требования» и «требования, не связанные с предпринимательской деятельностью» не являются тождественными в понимании Закона о банкротстве.

О правомерности такого подхода говорит и то, что Верховный Суд Украины во многих своих решениях часто употребляет категорию «личные требования» именно в смысле требований, связанных с лицом должника. Так, ВСУ в определении от 23.01.2008 г. говорит о компенсации морального вреда как о требовании личного характера. О том, что требования, носящие личный характер, являются тесно связанными с лицом наследодателя, сказано в решении ВСУ от 19.11.2008 г.

Вместе с тем приведенная аргументация пока не получила прямой поддержки украинских судов в делах о банкротстве. Поэтому она будет полезна тем, у кого есть силы и желание такую практику создавать. В таком случае предпринимателям есть за что бороться. Ведь если исходить из приведеного понимания личных требований, то вполне возможно списание в результате банкротства ФЛП не только обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, но и обязательств, не связанных с такой деятельностью (например, обязательств по ипотечному или потребительскому кредиту).

Этот вывод хоть и спорный, однако, на наш взгляд, достаточно убедительный. Осознание же последствий, которые он может повлечь для правовой системы, видимо, служит сдерживающим фактором, который на данный момент мешает судам сформулировать приведенную позицию.

Ограничения, налагаемые процедурой банкротства

Обращаем внимание, что процедура банкротства налагает на ФЛП определенные ограничения. Согласно части 3 статьи 49 Закона о банкротстве ФЛП не может по собственному заявлению инициировать свое банкротство повторно в течение 5 лет после признания его банкротом. Но повторное признание ФЛП банкротом даже в пределах пятилетнего срока все же возможно по заявлению кредитора. Однако в таком случае проведенная повторная процедура банкротства не освобождает ФЛП от обязательств погасить свои долги в течение 5 лет с момента предыдущего банкротства. В течение этого срока неудовлетворенные требования кредиторов могут быть заявлены в порядке, установленном гражданским законодательством. Таким образом, неудовлетворенные или не полностью удовлетворенные вследствие повторного банкротства долги не списываются и их можно будет взыскать через суд.

Выводы

По мнению ВСУ, если суд, возбудив производство по делу, установит, что долг возник не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, то дело о банкротстве подлежит прекращению.

Вместе с тем главным минусом банкротства ФЛП является то, что предприниматель рискует потерять все свое имущество, в том числе то, которое не используется в предпринимательской деятельности.

С момента возбуждения процедуры банкротства считаются наступившими все обязательства физлица, как связанные с предпринимательской деятельностью, так и не связанные с ней. Поэтому имущество ФЛП будет направлено на погашение всех заявленных требований всех кредиторов физлица.

Спорным является утверждение, что в результате банкротства ФЛП считаются погашенными обязательства, не связанные с предпринимательской деятельностью (например, обязательства по ипотечному или потребительскому кредиту).

В течение пяти лет с момента предыдущего банкротства для ФЛП действуют определенные ограничения. Повторное банкротство возможно исключительно по заявлению кредитора. Неудовлетворенные вследствие повторного банкротства долги не списываются, и их можно будет взыскать через суд.

Справочная информация (справка)

1 Следует отметить, что в Верховной Раде зарегистрирован законопроект, в котором предлагается ввести процедуру банкротства и для физического лица, не имеющего статуса предпринимателя. Однако на сегодняшний день это предложение так и осталось нереализованным.