Как решить денежные проблемы?

Как решить денежные проблемы?

  • В день зарплаты вы видите большую сумму на карте и думаете, что теперь можно купить всё. Из-за этого много денег тратится на ерунду, а к концу месяца приходится экономить.
  • Вы соглашаетесь получить за работу меньше, но прямо сейчас, чем какое-то время подождать большей оплаты.
  • Вам жалко денег на крупную покупку, но вы с лёгкостью тратитесь на множество мелких.

Сталкивались с чем-то подобным? Скорее всего, да, ведь это распространённые когнитивные искажения.

Мы становимся жертвами денежной иллюзии

Мы забываем, что способность что-то купить зависит не только от цифры у нас на счёте, но и от колебания цен. Если вам повысили зарплату, это ещё не значит, что вы стали богаче. Ведь из-за инфляции цены на товары тоже выросли. В этом и заключается Overcoming money illusion: the numerical ability of individuals and the role of emotion. денежная иллюзия.

Мы не учитываем реальную стоимость денег.

Нам кажется, что они всегда стоят одинаково, но их ценность постоянно меняется. На одну и ту же сумму в разное время можно купить разное количество товаров.

Об этом явлении впервые заговорили в 1928 году. Экономист Ирвинг Фишер (Irving Fisher) описал его как «непонимание того, что ценность доллара или любой другой денежной единицы то возрастает, то падает». Оно даже влияет на нашу удовлетворённость своей должностью. В 1997 году поведенческие психологи подтвердили Money Illusion. это в ходе экспериментов.

Они описали участникам такую ситуацию: есть два человека, у них одинаковое образование, должность и стартовая зарплата. Разница в том, насколько им повысили жалованье на второй год работы и какой процент инфляции там, где они живут.

  • Первый: зарплата 30 000, инфляция 0%, повышение 2%.
  • Второй: зарплата 30 000, инфляция 4%, повышение 5%.

Три группы участников попросили ответить на один из вопросов: чьё положение экономически выгоднее, кто из этих людей счастливее и чья должность более привлекательная. С точки зрения реальных доходов, выгоднее положение Первого. После вычета инфляции его зарплата больше, чем у Второго. Большинство так и ответили, когда их спросили об экономической выгоде.

Но на вопрос о счастье отвечали по-другому — говорили, что счастливее Второй. Именно так проявляется денежная иллюзия. Людям кажется, что более высокая прибавка означает больше денег, а значит, и больше счастья. Она же заставляет считать, что должность Второго привлекательнее.

Это доказывает, что мы всё-таки способны учитывать реальную стоимость денег, когда нам напоминают об инфляции. Но в обычных условиях мы о ней забываем и судим о деньгах неправильно. Думаем, что у нас их больше, чем на самом деле, и совершаем необдуманные покупки.

Как с этим бороться

Когда принимаете финансовые решения, старайтесь мыслить рационально. Не поддавайтесь эмоциям. Напоминайте себе об инфляции и реальной стоимости денег.

Чтобы не растратить всю зарплату в начале месяца, начните вести бюджет. Подсчитайте, сколько у вас уходит на питание, коммунальные платежи, лекарства, развлечения. Планируйте остальные покупки, ориентируясь на свободный остаток.

Попробуйте 💰

  • Как вести бюджет, если вы транжира

На нас влияет гиперболическое обесценивание

Допустим, вам предложили получить 3 000 рублей сегодня или 6 000 через год. Большинство в таком случае выбрали бы 3 000 сразу. Мы предпочтём ту награду, которую можно получить раньше. Даже если она меньше той, что ожидает нас потом. Будущее вознаграждение для нас не так важно, мы его обесцениваем A Discounting Framework for Choice With Delayed and Probabilistic Rewards .

Но если поставить вопрос немного по-другому: 3 000 рублей через девять лет или 6 000 через 10 — люди чаще склоняются ко второму варианту. Когда ждать награды всё равно долго, мы мыслим рациональнее и выбираем большую сумму. А вот сделать правильный выбор в краткосрочной перспективе нам сложнее. Это объясняет долги по кредитным картам. Финансовая стабильность в будущем кажется не такой ценной, как возможность купить что-то приятное прямо сейчас.

Это когнитивное искажение затрагивает не только финансы, но вообще всё, что связано с самоконтролем. Зависимости Impulsive and self-control choices in opioid-dependent patients and non-drug-using control patients: Drug and monetary rewards. , пищевые привычки, те сферы, в которых нужно отказаться от немедленного удовольствия ради будущего благополучия.

Например, у вас лишний вес. Вы понимаете, что для похудения нужно больше двигаться и сбалансировать питание. Вы клянётесь себе не поддаваться искушению ради здоровья в будущем. Но потом не можете удержаться от шоколадного торта на десерт.

По сравнению с немедленным удовольствием от торта здоровье в отдалённом будущем кажется не таким ценным.

Некоторые учёные объясняют это с помощью эволюции The Evolutionary Foundation of Probability Weighting and Hyperbolic Discounting. . Когда ваш далёкий предок видел маленькую худосочную антилопу, он старался поймать и съесть её, а не ждать добычи покрупнее. Потому что до этого момента можно было и не дожить. В итоге в мозге выработался механизм Short-term reward experience biases inference despite dissociable neural correlates. , который поощряет немедленное вознаграждение.

Заранее защитите себя от искушений. Чтобы не тратить на сиюминутные удовольствия, установите лимит расходов по карте. Автоматизируйте накопления. Отчитывайтесь кому-то о своих тратах.

Прежде чем принять решение, представьте самого себя в будущем: одобрите ли «будущий вы» такой выбор. Так вы оцените факты объективнее.

Узнайте больше 💡

  • Как перехитрить мозг и начать заботиться о своём будущем

Мы подвержены эффекту деноминации

Часто бывает так: потратиться на крупную покупку нам страшно, но на много мелких — нет. В этом виноват эффект деноминации, или по другому эффект ценности денежных знаков. Крупные купюры кажутся нам более ценными A partitioning explanation of the denomination effect. , их жалко разменивать. Мы мысленно считаем их «настоящими» деньгами. А купюры меньшего достоинства и монеты для нас не такие ценные, с ними легко расставаться.

Наверняка вы испытывали подобные чувства, держа в руках пятитысячную банкноту. Её тратить не хочется. Но ту же самую сумму в купюрах по 1000, 500 и 100 рублей вы мысленно отнесёте в разряд повседневных расходов и быстро истратите.

Учёные описали этот эффект в 2009 году, проведя серию экспериментов The Denomination Effect. . В одном они просили людей пройти короткий опрос, а в награду давали им пять долларов. Кому-то одной банкнотой, а кому-то пятью купюрами номиналом в один доллар. После этого участники могли зайти в магазин и потратить полученное. Затем исследователи попросили посмотреть их чеки. Оказалось, что люди, получившие пятидолларовую банкноту, в основном воздерживались от трат.

Этот эффект затрагивает всех людей, но особенно сильно проявляется в странах, где часто расплачиваются наличными.

Исследователи описали эксперимент в Китае. 20% китайских женщин решили не тратить полученную купюру в 100 юаней (на время проведения эксперимента это было довольно много). Но среди тех, кому выдали такое же количество денег мелкими купюрами, от покупок воздержалось только 9,3%.

У эффекта деноминации есть ещё одно проявление Pennies-a-Day: The Effect of Temporal Reframing on Transaction Evaluation. . Покупка кажется нам выгоднее, если цена указана не одной суммой, а распределена по дням или месяцам. Нам легче заплатить за услугу «10 рублей в день», чем «3 650 рублей» в год.

Если хотите сэкономить, не носите с собой много мелких денег. Расстаться с крупной купюрой психологически сложнее, даже если мы знаем, что получим с неё сдачу. Используйте это как механизм защиты от лишних трат.

Напоминайте себе, что в итоге потраченная мелочь складывается в большую сумму. Для наглядности заведите финансовый дневник, где будете отмечать расходы.

«Сомневаюсь в себе»

Самая популярная денежная проблема, с которой приходят к психологу, — желание иметь более высокий доход. Иногда решение не в том, чтобы больше работать. Нужно расти по карьерной лестнице. У кого больше ответственности — тому и платят больше. Но часто человек сомневается, что он столько стоит. Самый распространенный случай — сотрудник, который годами сидит на одной должности и боится заявить о себе.

— У меня был такой клиент. Мужчина, 35 лет, работает IT-специалистом. Он испытывал тревогу, когда ходил на собеседования на позицию руководителя. Не мог себя уверенно вести, хотя имел все необходимые навыки, — рассказывает Олеся Звагольская, психолог-консультант. — Мы составили и отрепетировали устную презентацию себя и описание опыта работы. Мужчина от волнения был зажат, избегал зрительного контакта и общался очень сухо. Мы добавили немного открытости и выразительности — более властный голос, который внушает доверие и дает ощущение силы.

Что можно сделать дома для повышения уверенности в себе?

Первое — составить список своих достижений. И в моменты сомнений перечитывать вслух. Второе — любой навык достигается тренировками. Иногда, чтобы прокачать мышцу уверенности, достаточно сделать несколько сильных поступков. Постоять за слабого, вмешаться в конфликт и добиться справедливости, прилюдно высказать свое мнение и аргументировать его. Третье — делать вид, что ты уверен. Язык тела влияет на наше состояние больше, чем мы думаем. Открытые и демонстрирующие силу позы значимо повышают уровень тестостерона и понижают уровень кортизола — гормона стресса. Если выбрать позу уверенного в себе человека и постоять в ней две минуты, то уверенности добавится. Психолог Эми Кадди, которая проводила исследования этого эффекта, предлагала позу супермена — руки в боки, спина прямая, ноги широко расставлены.

Впрочем, нередко бывает наоборот. Человек уверен, что заслуживает повышения, а начальник так не считает. Как доказать?

— Главная ошибка — аргументировать рост своей зарплаты личными проблемами. Мол, у меня ипотека или долги. Это не сработает, — говорит Мария Игнатова, руководитель службы исследований HeadHunter. — Если работник решил, что готов подняться на следующую карьерную ступеньку, у него есть несколько возможностей. Первое — заняться самообразованием. Определить пробелы в своих знаниях или навыках, необходимых для новой должности, и подтянуть их. Второе — прийти в отдел кадров или к начальнику и попросить дополнительное обучение. Надо быть готовым к тому, что это потребует времени. В том числе — личного. Потому что любое обучение не должно быть в ущерб работе. Есть несколько универсальных навыков, чтобы стать ценнее для работодателя. Это аналитические навыки — все, что связано с возможностью посчитать цифры и правильно их интерпретировать. Актуально даже для гуманитарных профессий. Еще креативное мышление — умение мыслить нестандартно. И многозадачность — темп работы сейчас ускорился. Практически не осталось мест, где нужно выполнять только одну функцию. Если вы умеете совмещать в себе микс из смежных профессий, он будет гораздо дороже стоить на рынке труда.

«Наличные были, да сплыли»

Другой популярный запрос — неконтролируемая трата денег. С ним чаще обращаются женщины. Типичная ситуация — она тратит больше, чем зарабатывает.

— У меня на приеме была женщина, домохозяйка с детьми. Ей было ужасно стыдно, что почти все деньги, которые дает ей муж, она тратит на интернет-шопинг. А чтобы никто не знал о ее маленькой слабости, берет кредиты наличными. Когда она пришла ко мне, она была должна какой-то конторе больше 200 тысяч, — рассказывает психолог Людмила Гущина. —

Шопинг часто заменяет людям похвалу и признание. Нередко корнями это уходит в детство. Например, когда родители откупались от ребенка деньгами или подарками. А ему нужно было их внимание. Вырастая, такой человек будет продолжать поощрять себя материально. Даже если ему это не по карману.

Что делать? Чтобы решить подобные финансовые проблемы — просите близких хвалить себя почаще. Обращать внимание семьи на ваши усилия, если это работа по дому. Или акцентировать внимание на профессиональных успехах в присутствии коллег и шефа. В конце концов — уметь принимать комплименты. Не «ой, что вы, просто повезло», а «спасибо, мне приятно ваше мнение».

ВАЖНО!

Настроить семейный бюджет

Большой пласт проблем — из области семейных отношений. Здесь вариации самые разнообразные. Психологи говорят: денежный вопрос — важнейший показатель гармоничности супружеских отношений. Особенно часто конфликты возникают, когда в семье муж работает, а жена занимается детьми и домашним хозяйством. Вот пример.

— Приходит пара. В браке 10 лет, двое детей. Муж зарабатывает, на жене — дети, дом, быт. Ее жалоба: попросила денег сделать себе зубы, а муж не дал. Раньше попросила дать маме деньги на ремонт квартиры — отказал. Муж говорит: работаю по 14 часов, зарабатываю прилично, у нас 2 машины, отдыхать ездим в Эмираты. Но с расходами — бардак. Вдруг за день до зарплаты жена просит 100 тысяч. Но у меня их сейчас нет. Я ответил — нет, а она обиделась. За что?! — рассказывает психотерапевт Иван Шабшин.

Чтобы справляться с трудностями, придется научиться вести диалог. Первое правило — говорить только о себе. Вместо: «Ты скряга, на мне экономишь» — «Мне обидно, когда ты не прислушался к моей просьбе, она была важна для меня».

Второе — решать только насущную проблему, не приплетая другие. Говоря о конкретных денежных обидах, не припоминать все прегрешения в браке за 20 лет. Третье правило — умение сопереживать другому. Банально, но попробуйте встать на место другого человека и посмотреть на проблему его взглядом.

Грамотное ведение семейного бюджета тоже решит многие проблемы. Кто-то предпочитает общий, кто-то раздельный. Первый вызывает меньше конфликтов. Помните, о семейной подушке безопасности — откладывайте 10 — 15% с дохода на сберегательный счет. Если случится непредвиденное и срочно понадобятся деньги, не возникнет ссоры, откуда их достать.

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

ВОПРОС — РЕБРОМ

Не могу, завидую

«Завидую чужим деньгам. Не понимаю, почему кому-то достается всё, а кому-то ничего. Как перестать завидовать?»

Самый важный шаг уже совершен — вы признались, что завидуете. Многие маскируют это чувство под раздражение или снобизм а-ля «мне совсем не хочется — я выше этого». А все потому, что еще с детства нам внушали: завидовать — это очень плохо. Но само по себе чувство зависти может быть даже полезным. В правильной дозировке оно должно стимулировать человека получить желаемое. Разрушительным оно бывает, когда захлестывает целиком и перерастает в злобу на весь мир. В этом случае, зависть сигнализирует — вы не верите, что с вами может случиться что-то подобное, как с объектом зависти. А собственно, почему нет? Подумайте об этом.

«Не могу попросить деньги у кого-то. Иногда до зарплаты не хватает пары тысяч. Но не могу признаться в этом друзьям и попросить — стыдно. Иду в фирму у метро — занимаю под проценты».

Можно поразмышлять, почему вам так необходимо «держать лицо» перед другими людьми? И почему в вашем окружении нет ни одного человека, которому можно показать себя уязвимым. Неумение просить денег или помощи — это страх, что все увидят вас неидеального, несовершенного. Хорошая новость: совершенных людей не существует в природе. Помогать другим людям — приятно, так укрепляются связи между людьми и образуется доверие. Не лишайте этого ни себя, ни ваших близких.

«Как добиться успеха?»

Прежде всего понять: а что для вас успех? Для кого-то это деньги, для кого-то — слава, а для кого-то — ощущение, что ты сделал мир лучше. Желательно, чтобы работа нравилась. Счастливый случай тоже никто не отменял. Но надеяться только на него — наивно.

ПОДСЧЕТ

Главная опора в кризис — родные

У россиян спросили, как они справляются с экономическими трудностями (было возможно несколько вариантов ответов)

56% — рассчитывают на поддержку родственников

35% — справляются собственными силами

18% — ищут поддержки у друзей

5% — надеются на государство.

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

Стоит ли соглашаться на высокую ставку по депозиту в небольшом банке, который может не устоять в нынешних условиях? В прошлом году ЦБ отозвал лицензии у 93 банков: если сумма сбережений не превышает 1,4 млн руб., можно рисковать, надеясь на все еще работающую систему страхования вкладов. Но если денег больше или хочется поберечь нервы, но при этом заработать на вкладах больше, чем съест инфляция? РБК составил рэнкинг 50 крупнейших банков России по объему средств граждан, сравнив их максимальные ставки по годовым депозитам с вероятностью дефолта этих банков, — результат смотрите в материале «Вклады как инвестиции».

В 2015 году Тинькофф Банк оказался одним из самых прибыльных розничных банков. Но его владелец Олег Тиньков намерен постепенно трансформировать бизнес, сделав упор на комиссионные доходы. Он запускает новый проект под названием «финансовый супермаркет», обещая предлагать в нем самые разные финансовые услуги, причем не только своего банка. По логике, модель этого проекта несет в себе явный конфликт интересов: какой смысл Тинькову продавать услуги и продукты других банков и почему эти банки вообще пойдут в его «супермаркет», отдавая ему комиссию? «В этом-то и моя идея, чтоб создать конфликт… Если я не создам конфликт, это никому не нужно», — говорит Олег Тиньков, который вместе с председателем правления Тинькофф Банка Оливером Хьюзом дал большое интервью журналу РБК о своем новом проекте, будущем денег и настоящем российской банковской системы.

Новая IT-инфраструктура Сбербанка, в которую были вложены «колоссальные деньги», уже устарела, сокрушался президент Сбербанка Герман Греф на Гайдаровском форуме в январе 2016 года. «Ключевая задача, которая стоит перед Сбербанком в этом году, — это увеличивать скорость. Мы опаздываем», — говорил он. Ускориться банку поможет американская компания GridGain Systems, в которую Сбербанк недавно вложил $8 млн. Что это за компания и чем она интересна главному банку России — читайте в материале «Форсаж Сбербанка».

«Прямой железнодорожный путь через Евразию станет ключевой транспортной артерией между Европой и Азиатско-Тихоокеанским регионом. Мы дадим мощный импульс развитию Дальнего Востока и Сибири», — говорил президент Владимир Путин на Петербургском экономическом форуме в 2013 году. Эта стройка идет уже больше года. Полная стоимость, если сложить все программы, выходит более 1 трлн руб. — сравнимо с Олимпиадой в Сочи. Кто, как и почему будет развивать очередную «стройку века», читайте в расследовании РБК «Обновление БАМа».

Об этом и многом другом читайте в свежем номере журнала РБК, который поступил в продажу 25 февраля.

Автор — главный редактор журнала РБК


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *