Ипотека или жизнь в съемной квартире? Кабала длиною в десятилетия или жизнь на чемоданах?

По официальной статистике НАФИ, 9% россиян живут в съемном жилье. Но эти данные не учитывают жилплощадь, владельцы которой уклоняются от уплаты 13-процентного налога государству и сдают квартиры «в черную». По неофициальным данным, почти четверть россиян не имеют собственного жилья. Причем большая их часть — люди до 25 лет. Можно попробовать объяснить это тем, что молодые люди просто не хотят обременять себя собственностью, так как не желают привязываться к определенному месту и связывать себя обязательствами перед банком. Но давайте будем честны: отказ от собственности — это скорее не шаг вперед, а капитуляция молодежи перед высокими ставками по ипотеке (в среднем 9,6% по итогам 2018 года), как правило, большим первоначальным взносом, ответственностью и неуверенностью в завтрашнем дне.

И все же есть те, кто решается на этот шаг: в 2018 году доля выдач кредитов клиентам банка «ДельтаКредит» в возрасте до 25 лет составила 21,6%. При этом уровень просроченной задолженности сопоставим со значением для всего портфеля (меньше 1%). В Райффайзенбанке подчеркивают, что риск дефолта по ипотечным кредитам заемщикам в возрасте 21—24 лет в 1,6 раза выше, чем по кредитам заемщикам в возрасте 25 лет и более. То есть риск несколько выше, но не препятствует кредитованию данной категории.

Что касается меня, то уже с первых курсов университета я знала, что мне предстоит покупка квартиры в Москве, и не видела в этом ничего страшного. Скорее, я волновалась, что не найду хорошую постоянную работу с достойной заработной платой. Как только этот вопрос был решен, в моей семье был поднят вопрос покупки квартиры. Я — человек, помешанный на постоянстве, чистоте и комфорте, но вынужденный постоянно обживаться на новом месте, привыкать к инфраструктуре и вновь переезжать.

«Съемная квартира — это экономия времени»? Не уверена

Сразу оговорюсь, что я учусь и работаю в Москве, возвращаюсь домой всегда поздно, поэтому главным условием во время поиска квартиры являлась близость к метро. Квартиры за МКАД или в 30 минутах езды на автобусе мною не рассматривались.

Считается, что если вы решили поменять место своей работы, то и квартиру можете поменять достаточно быстро. На деле это не совсем так: найти хороший вариант по приемлемой цене достаточно сложно, особенно если вы ищете один. Квартира будет либо очень старой, либо страшно дорогой, либо далеко от центра города. Если же вам все-таки повезло найти квартиру своей мечты, то не факт, что при смене работы удача снова вам улыбнется.

Я выбрала квартиру в четырех минутах ходьбы от предпоследней станции метро. Да, это не ближний свет и далеко от работы, но мне совсем не сложно проехать 30 минут на метро с книжкой в руке.

«Съемная квартира — это кот в мешке»

«Зато свое», — часто слышим мы в ответ на вопрос, зачем человек взял ипотеку. Возможно, такой аргумент вызовет у вас улыбку, но это действительно важно. Моя последняя съемная квартира оказалась настоящим «котом в мешке». Я долго искала подходящий вариант на всех возможных сервисах, от «Циана» и «Авито» до закрытых групп в Facebook, а также узнавала у знакомых. Подходящая квартира с неплохим ремонтом нашлась спустя месяц поиска. При осмотре оказалось, что ремонт не такой уж и свежий, а квартира страшно грязная. Робкий заикающийся владелец квартиры все списал на прошлых жильцов и пообещал оплатить услуги клининговой компании. Большой вопрос у меня вызвали пять старых неработающих телевизоров и шесть огромных пыльных ковров, расставленных по углам. Владелец квартиры пообещал все это вывезти. При этом он попросил не трогать битком набитый хламом шкаф в комнате и комод в коридоре с таким же содержимым. Соблазнившись отличным местоположением, я согласилась. Не смутил меня даже тот факт, что при подписании договора на кухню заполз таракан, которого риелтор быстро убрал.

На деле оказалось, что у милого и робкого хозяина квартиры есть жена, с которой они периодически впадают в запой. На мою просьбу забрать ковры и телевизоры начался недельный террор: мне звонили в любое время дня и ночи, угрожая вышвырнуть меня из квартиры. Жить в постоянном ожидании того, что сегодня-завтра приедут хозяева и выгонят меня, — унизительно и ужасно. Пришлось просить помощи у папы, когда-то работавшего в милиции и умеющего разговаривать с такими людьми. Но и после этого ковры с телевизорами не убрали, услуги клининговой компании и мелкий ремонт не оплатили. С тараканами была вообще отдельная война, которую я с честью выиграла. Целых три раза.

«Будешь всю жизнь работать на ипотеку»

Я снимала двухкомнатную квартиру за 38 тысяч рублей в месяц. Сейчас мой ежемесячный платеж по ипотеке составляет 41 тысячу. Конечно же, я надеюсь закрыть ее гораздо раньше, чем через 20 лет, но при этом не собираюсь сидеть на воде и хлебе до этого момента. Жизнь идет своим чередом, и лучше отдавать часть своих расходов на то, что потом станет твоим и перейдет твоим же детям, чем за воздух. Если вдруг случится ужасное и я потеряю работу, то всегда могу сдавать квартиру и ездить на собеседования из Твери, где живут мои родители.

Также стоит помнить о том, что в 60 лет у меня, скорее всего, уже не будет хорошо оплачиваемой работы, а снимать квартиру все равно на что-то придется. Можно, конечно, понадеяться на своих детей, но давайте будем реалистами.

«Делай что хочешь»

Своя квартира — это свобода. Хочешь — сдавай ее и поезжай жить в тропики. Хочешь — выкинь все старые вещи, снеси часть стен и сделай студию. Заведи десять котов или устраивай вечеринки каждый день. У всего на этом свете есть цена. И если ипотека — это цена за свободу, то я не вижу в ней ничего страшного.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Главная — Статьи — Как жить с ипотекой?

Статьи 7799+1

Статистика показывает, что одной из наиболее распространенных причин отказа от идеи приобретения недвижимости за счет заемных средств является страх жизни в ипотеку, которая, по рассказам многих «несчастных» обладателей таких займов больше напоминает борьбу за выживание. Именно благодаря рассказам «жертв жилищных кредитов» в сознании рядового гражданина слово ипотека прочно ассоциируется с кабалой, существованием на гране нищеты и с постоянным стрессом из-за боязни в любой момент потерять так тяжело доставшиеся квадратные метры.

В результате мы имеем два лагеря: одни опасаются ипотеки, как огня, и ни при каких условиях не станут обращаться в банк, другие вполне успешно приспосабливаются к жизни в кредит. Каково же на самом деле живется заемщикам — давайте разбираться.

Жизнь человека, который не имеет никаких кредитных обязательств, отличается от жизни лица, получившего займ. Если первый волен распоряжаться заработком на свое усмотрение, то второй должен ежемесячно отдавать его определенную часть банку вне зависимости от того, есть у него такая возможность или нет. Заключив договор с кредитором, заемщик принимает на себя обязательство по возврату долга в соответствии с заранее установленным графиком, нарушив который он не только будут вынужден внести дополнительную плату за просрочку, но и рискует остаться без недвижимости, заложенной банку. Безусловно, это ведет к определенным коррективам в привычной жизни:

• В первую очередь обладателю ипотеки придется привыкнуть к ежемесячному планированию бюджета, в котором расчеты с банком займут приоритетное место. Теперь доход будет делиться не две простые на составляющие «на жизнь» и «на все остальное», а на три в связи с появлением дополнительной статьи расхода «для банка», которая при неправильном расчете собственных сил может полностью вытеснить расходы «на все остальное». Говоря проще, сначала рассчитываемся за кредит, а только потом смотрим, остались ли деньги на что-то кроме продуктов питания и оплату коммунальных платежей. Конечно тем, кто не привык себе в чем-либо отказывать, такое положение дел будет доставлять некий дискомфорт: отдых за рубежом несколько раз в год, модная одежда каждый сезон, смена автомобиля раз в 2-3 года — на какое-то время об этом нужно будет забыть. Отдельно нужно сказать о тех, кто оформлялись займ, заранее понимая, что обслуживать его он будет на пределе своих возможностей. Жизнь в ипотеку у таких людей действительно нелегка, ведь они вынуждены отказываться себе абсолютно во всем.
• Вторая отличительная черта жизни обладателя ипотеки — высокая зависимость от так называемых внешних факторов. Так лица, имеющие серьезные долговые обязательства, боятся потерять работу, внимательно следят за связью инфляции и ипотеки, а также настороженно относятся к таким явлениям как девальвация и колебания курса валют, ведь любое изменение в экономике или на рынке труда может самым негативным образом отразиться на их дальнейших отношениях с банком-кредитором. По этой причине они вынуждены постоянно держать руку на пульсе.
• Третье новшество, с которым сталкиваются некоторые заемщики — жизнь по графику платежей. Как известно в дату очередного платежа на счете должна оказаться соответствующая сумма, а если ее не будет или денег поступят на счет не в полном объеме, это будет расцениваться как просрочка со всеми вытекающими последствиями. В результате во всех без исключения месяцах для вас самой главной датой становится одна, а именно день расчетов с кредитором. Чтобы у вас не случилось — день рождения, отпуск, оказались ли вы в больнице или появились другие обстоятельства, изменившие привычный ритм жизни, вы всегда должны помнить о том, что в этот день кредитор ждет от вас деньги и его мало интересуют ваши жизненные сложности и уважительные обстоятельства.

Последнее, о чем стоит упомянуть, говоря о жизни в ипотеку, это определенная зависимость от банка. Несмотря на то, что переданного в залог имущество находится в вашей собственности, определенные ограничения все же существую, например, вы не сможете продать квартиру в ипотеке, провести его капитальный ремонт или сдать его в аренду без предварительного согласия банка. Без получения одобрения ваши действия будут расцениваться как грубое нарушения договора и могут привести к тому, что банк решит обратить взыскание на предмет ипотеки.

А стоит ли брать?

Конечно вышеперечисленные особенности вряд ли придадут энтузиазма тем, кто решил получить жилищный кредит. С другой стороны есть один плюс, который перечеркивает все недостатки: взяв ипотеку, вы получаете шанс купить квартиру мечты и жить в тех условиях, в которых вы действительно хотите, а это немаловажно. Безусловно, жизни в кредит не позавидуешь, однако «приз», который вы получите в конце «соревнований», того стоит.

Вам понравился контент?

Дети — главный фактор, который толкает российские семьи к займам в банках. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований, активнее других берут кредиты именно супружеские пары с детьми и матери-одиночки. Последним в разы сложнее справиться с долговой нагрузкой. Но кредиты есть у каждой второй.

«Такие дела» узнали истории четырех матерей-одиночек из Алтайского края. Этот регион увяз в долгах: входит в топ-15 рейтинга по уровню закредитованности населения — 2019, составленного «РИА Новости». В среднем жители Алтайского края отдают на выплату кредитов 64,7 процента своей зарплаты.

Дайте две!

Внешне Наташа благополучна, легка, едва ли не беззаботна. Как будто хочет всем сообщить: «У меня все хорошо». Смотрю внимательнее и вижу перед собой измотанную женщину, которая сама от себя пытается скрыть, насколько ей тяжело.

Каждый месяц за «трешечку» в барнаульской хрущевке (стоит 1,8 миллиона рублей) Наташа выплачивает ипотеку 17 тысяч рублей (9,5 процента годовых) при средней зарплате в крае в районе 27. Ее бывший гражданский муж помогает в формате «если дочка позвонит и что-нибудь попросит».

Наташа бегает между двумя работами: она технический сотрудник в телекомпании и продавец-консультант в магазине. Говорит, что в неделю у нее набирается аж два-три выходных. Удивляюсь, уточняю, и из радужной картинки выпадает большинство пазлов. Дважды в неделю Наташа работает в телекомпании — это две суточные смены. В магазин она должна выходить не менее двух раз в неделю, «по желанию может и три». Ее выходные — только на отоспаться.

— Ипотека и коммуналка — это какая часть твоего дохода?

— Две трети.

— Как ты справляешься?

— Экономлю. Меньше тратим на развлечения и другие вещи, — бодро и с улыбкой объясняет Наташа.

Наташа уже давно научилась жестко ограничивать себя. На 15-процентный первоначальный взнос накопила сама. Собственное жилье появилось у Наташи около года назад, в 37 лет. Она надеется, что у ее дочери будет по-другому.

— Наташ, а почему ты оформила ипотеку на 10 лет? Не на 15 или 20, чтобы ежемесячная сумма была меньше?

— Когда закончится эта ипотека, моей дочке исполнится 18. Я тогда хочу оформить еще одну ипотеку, чтобы и ей купить квартиру.

— Впервые слышу такое от человека с ипотекой! То есть ты мечтаешь не выдохнуть и позволить себе то, что сейчас не можешь, к примеру отдых на море, а снова взвалить на себя огромный груз?

— На отдыхе я уже была. Нужно вначале для дочери подушку безопасности создать, чтобы она не снимала квартиры. Меня ребенок свозит.

Возможно, именно чувства безопасности в Наташиной жизни хронически не хватало. Когда она выполнит свой план по ипотекам, ей будет 56.

Рекомендация юриста: в залоге квартира — делай невозможное

По словам исполнительного директора общественной организации «Ассоциация по защите прав заемщиков» Антона Доровских (Барнаул), матери-одиночки часто обращаются в ассоциацию за помощью. Как правило, приходят на этапе, когда уже успели сходить за микрозаймами, поскольку в кредитах банки им отказывают. И вот когда проблемы начинаются на этапе микрозаймов (как правило, это 1 процент в день), женщины ищут поддержки у юристов.

К сожалению, никаких привилегий в решении сложных вопросов для мам-одиночек банки не предлагают. По словам Антона, у них достаточно формальный подход: нет денег — ищите, не сможете найти — банк будет подавать в суд и взыскивать принудительно.

Рекламный стенд «Помогаем деньгами, микрозаймы за пару минут»Фото: Александр Артеменков/PhotoXPress

«Мы лет пять назад проводили круглый стол по закону о банкротстве физлиц, приглашали на него представителей крупных банков, — рассказывает Доровских. — Все в один голос: «Мы всегда смотрим на ситуацию клиента. У нас есть программы для рефинансирования”. Но конкретных примеров, когда действительно шли навстречу нашим клиентам, я не знаю. Случай из жизни: два месяца человек не мог платить за ипотеку. В банке ему говорят: «Дальше уже можете не платить, мы все равно пойдем в суд, квартиру будем реализовывать на торгах”».

И дальше у всех должно включиться: не буду платить за ипотеку, у меня заберут квартиру, ведь она в залоге у банка. Любыми способами нужно находить средства, чтобы заплатить за ипотеку и войти в график погашения кредита. Пусть даже это будет потребительский кредит или даже микрозаем, потому что неплатеж по обычному кредиту или займу менее опасен, чем платеж по ипотеке. Еще раз повторю: просрочки по ипотеке самые опасные.

Хотя сейчас появился механизм «ипотечных каникул», когда на шесть месяцев в трудной жизненной ситуации можно взять перерыв в платежах. Но такую ситуацию еще нужно доказать.

Что касается рефинансирования, то сейчас уже довольно распространена ситуация, когда другой банк может рефинансировать ипотеку, например, под 10-11 процентов годовых при ипотеке в другом под 14 процентов. Свой банк практически бесполезно уговаривать о рефинансировании (очень маленькие шансы на одобрение), проще обратиться в другой. И делать это нужно, как только вы предвидите проблемы и у вас еще не испорчена кредитная история».

Из роддома — в долговую пропасть

Теплая, мягкая, беззлобная. Как Валя выстояла, попав на растерзание сразу пяти банков? Накопился долг 700 тысяч, в том числе по поручительству.

Несколько лет назад Валентине повезло устроиться на крупнейший в регионе свинокомплекс «Алтаймясопром» (Тальменский район), запущенный в 2012 году. Предприятие набирало силу. Инвестиции многомиллиардные. Валина зарплата росла и внушала уважение по краевым меркам. Она готовила статистику для бухгалтерии: вела учет по кормам и животным.

Жила Валя в районном центре, за 12 километров от поселка с офисом. Чтобы быстрее и проще добираться до работы, успевать возить дочку-младшеклассницу в школу и кружки, купила подержанную иномарку в кредит за 300 тысяч под 23 процента годовых — 12 тысяч ежемесячно на пять лет. На случай «перехватить деньги до зарплаты» оформила кредитку, постоянно перекрывала ее. Вторая кредитка лежала нераспечатанная, на непредвиденный случай: Валю некому было финансово подстраховать.

Чужие долги дорого отдавать История о выпускнике детского дома, арестованных деньгах, дыре в законе и преодолении выученной беспомощности

Но с 2014 года «Алтаймясопром» залихорадило. Валю перевели в другую организацию, которая оказывала бухгалтерские услуги предприятию. В 2015 году, когда Вале предстояло уходить в декрет со второй дочкой, «Алтаймясопром» захлебывался долгами.

В личной жизни тоже провал. Гражданский муж разорвал с Валей отношения под предлогом «ребенок чужой». Позже суд по делу о выплате алиментов установил его отцовство посредством теста ДНК. Но семью это не восстановило.

Тем не менее Валя решила: справится. Отец старшей дочки регулярно платил алименты. Пособие по уходу за ребенком до полутора лет должно было быть неплохим. Главное — быстрее определить дочку в садик, и Валя точно прокормит семью.

Но случился третий сбой: работодатель перед уходом Валентины в декрет неправильно начислил больничные, завысив общую сумму на 40 тысяч. Валя, не заподозрив этого, потратила деньги на жизнь и подготовку к рождению дочки. Настало время для выплаты пособий, а они не приходят. Выяснилось, что, узнав об ошибке, Валина компания перестала скидывать деньги на ее зарплатную карту. Три месяца пособия не выплачивались.

«По закону эти деньги не должны были удерживать без моего ведома. От меня требовалось письменное согласие. Но сделали по-другому. Разбираться я в тот момент не могла: дочка грудная, организация в стадии ликвидации», — вспоминает Валя.

Чтобы выжить, Валя еще глубже залезла в первую кредитку и распечатала вторую. Своего жилья у нее нет. Пришлось съехать со съемной квартиры. Начались скитания с переездами за сотни километров: выручала тетя из Иркутска, хорошие знакомые из Тальменки и военного поселка Сибирского.

Период звонков из банков с угрозами, который больше всего изводит горе-заемщиков, Валя пережила с малюткой на руках. Адские месяцы. Валя просила о реструктуризации, но кредиторы требовали вернуть долги сразу. Следующий этап — банки подали иски в суд. Лишь в суде кредиторы поняли: взять с Вали, кроме старенькой машины, нечего. Теперь они настаивали на реструктуризации. Но поздно. Ситуация усугубилась, Валя бы не справилась с платежами.

В год и восемь месяцев младшая дочь пошла в садик. Ее туда чудом удалось пристроить благодаря отзывчивой заведующей. Записали малышку как ребенка военного, чтобы провести по льготе. «Везет тебе! По жизни хорошие люди попадаются», — не раз говорили Вале подруги.

Валя устроилась кладовщицей за 12 тысяч рублей. Более высокооплачиваемого места найти не удалось. До начала процедуры банкротства из этой мизерной суммы каждый месяц вычитали 50 процентов за долги, потом, после обращения к судебным приставам, 30 процентов.

«Я поняла, что без помощи юристов мне не справиться. Они сказали, что нужно проводить процедуру банкротства. Общий долг у меня был около 700 тысяч. В банк, где я брала кредит на машину, я была должна 270 (за 2,5 года основную сумму займа я полностью выплатила, чем себя успокаиваю). В тот банк, в котором была первая карта, — 75, вторая — 128 (здесь жутко накрутили сумму). Еще один долг образовался в связи с поручительством — 184 тысячи. Я у коллеги из «Алтаймясопрома” была поручителем, когда он машину покупал. Была уверена, что он давно выплатил кредит. А тут… Непонятно откуда вылез долг 30 тысяч по карте, которой я пользовалась в начале 2000-х, покупала телефон. Перед рождением первой дочери, в 2007 году, я все кредиты закрывала. Но они как-то под шумок решили подать иск, увидев меня в черном списке… Якобы аж с 2005 года за мной числился долг», — недоумевает Валя.

С апреля 2018 года началась процедура банкротства и завершилась в марте 2019-го. В июне Валя уехала на ПМЖ на север, в Лангепас. Устроилась бухгалтером в аптечную сеть. Квартиру снова снимает.

«Когда мне юристы предлагали процедуру банкротства, я думала: «Я же пять лет не смогу взять кредит. И потом вряд ли мне кто-то его даст”. А сейчас я счастлива, что не могу взять кредит. Живу по принципу: не можем что-то купить, ну и не надо. Единственное, с жильем не знаю, как решать вопрос без кредитов. Но ипотеки я боюсь».

Процедура банкротства обошлась Вале примерно в 130 тысяч. В нее входили расходы на оплату госпошлины, работы юристов, финансового управляющего и так далее. Юристы пошли навстречу Вале и разрешили выплачивать сумму за их работу частями — по 3 тысячи в месяц, всего 42 месяца.

«Вроде бы все закончилось. Три тысячи в месяц терпимо. Но каждый раз я со страхом захожу на сайт «Госуслуги”, боюсь, что красным высветится какой-нибудь долг. Помню, счет за садик стали выставлять на «Госуслугах”. Захожу — красное! Шок!» — усмехается Валя. Она с трудом верит в наступившее затишье и по-прежнему ждет подвоха.

Рекомендации юриста: когда идти на банкротство?

«В последние годы цена мероприятий по процедуре банкротства выросла до 160—200 тысяч (несколько лет назад была 130—150) в зависимости от того, будет одна процедура банкротства или две, — говорит Антон Доровских. — В случае с Валентиной была одна. А вообще должно быть две процедуры: первая — реструктуризация долга, когда должник вправе предоставить график погашения задолженности, чтобы погасить долги за три года, и рассказать, как он намерен получить для этого средства. Длится этот этап примерно четыре месяца. Если за этот период должник не предлагает внятный план или предлагает, но его не утверждают кредиторы и финансовый управляющий, то наступает второй этап — реализация имущества, когда финансовый управляющий изыскивает активы должника, выставляет на торги и продает.

В случае Валентины юристы сразу просили начать вторую процедуру, потому что реструктуризацию не было смысла вводить. Но в последнее время в нашем регионе суд зачастую ее вводит. Хотя, на мой взгляд, это не только бессмысленно в большинстве случаев, но еще и в какой-то степени нарушает права заемщика. Так как у него появляется дополнительная обязанность нести расходы по второй процедуре. Он и так банкрот, денег еле хватает на содержание семьи, а тут еще необоснованные расходы на процедуру».

Подстава в виде кредиток

Жизнь Тани — вся из разряда «удивительный случай». Оказывается, впервые я ее встретила еще в роддоме: мы вместе рожали. Помню эту стойкую маму, у которой почти беспрерывно висели на груди младенцы: Тане нужно было выкармливать двойню. Мальчик и девочка появились у нее за год до сорокалетия.

ТатьянаФото: из личного архива

Таня с мужем прожили около двадцати лет. Из-за проблем со здоровьем у нее не получалось забеременеть. Много лет супруги копили на лечение и на коммерческую процедуру ЭКО. Бесплатное ЭКО Тане не делали, по ее диагнозу квот не выделяют. С мужем она ездила работать в заповедники на Командорских островах и в Красноярском крае (были сотрудниками администраций учреждений). Набралась приличная сумма, Таня вернулась в родной Барнаул, но врачи отказывали: «В вашем случае ничего не поможет. К тому же возраст за 35», «Зачем зря сорить деньгами?» Но пробивная Таня убедила врачей попробовать. И все получилось! Беременность этой женщины нарушила множество неблагополучных прогнозов медиков и стала предметом для изучения. Однако исход ее главу семейства не порадовал. Ему стало сложно находиться в доме, из которого улетучилось спокойствие. «Живите отдельно», — сказал муж.

После развода Таня с детьми живет у родителей. С мужем они квартирой так и не обзавелись. В 2016 году, после смерти бабушки, Тане досталась часть двухкомнатной сталинки в центре Барнаула, еще две доли — двоюродным братьям. Чтобы не потерять единственную возможность получить квартиру для детей, Таня попыталась выкупить доли. Братья просили по 500 тысяч. Пришлось Тане оформлять ипотеку. Но ипотеку ей не давали, хоть она проходила по доходам и у нее есть материнский капитал. Причину отказа, как и принято в банках, не называли. В итоге Таня в один день оформила два потребительских кредита по 400 тысяч в двух банках. Процент зверский — 28 годовых. Ежемесячная плата — 28 тысяч на пять лет. 200 тысяч братья ей «простили».

Денег от аренды выкупленной квартиры хватало на погашение трети кредитов, с алиментами были накладки: то есть какие-то копейки, то по нулям. Примерно два последних года — сплошной пробел. Чтобы помочь Тане с выплатами (она работает кадровиком в государственном колледже), начали подрабатывать мама (мыть полы) и папа (сторожить).

В 2018 году Таня обратилась в другой банк с просьбой о рефинансировании кредитов. Помог знакомый ее отца из банковской сферы. Перед подачей заявки в банк он сказал Тане, что ипотеку ей завернули, поскольку на нее оформлено две кредитные карты. Нужно проехаться по банкам и узнать, где конкретно кредитки (это быстрее и дешевле, чем делать запрос в Бюро кредитных историй).

«Я поехала в банки, где когда-то прежде брала кредиты. В одном на меня была оформлена карта на 300 тысяч, в другом — на 120 тысяч. Как я поняла, сотрудники банка, хоть человек кредиткой и не пользуется, получают премии за их оформление. Я написала заявление на закрытие счетов и подала заявку на рефинансирование. С тех пор мои выплаты уменьшились до 17 тысяч (платить пять лет, 10 процентов годовых)», — рассказала Татьяна.

С прошлой осени ей стало гораздо легче: бывший муж устроился на работу на севере и стал регулярно выплачивать алименты. Таня и ее родители перевели дух.

Рекомендации юриста: где взять денег, если полный крах?

«Пользуйтесь любой возможностью получить помощь, в том числе в соцзащите. Возьмите с собой документы, которые могут подтвердить, что вы попали в сложную жизненную ситуацию. Пусть это будет разовая помощь, небольшая, но это все-таки помощь. Мы с соцзащитой плотно работаем».

Антон Доровских рассказал, что матери-одиночки в том числе получают помощь на основе социального контракта. К примеру, попавшая в сложную ситуацию одинокая мама умеет шить и может этим зарабатывать, но у нее нет оборудования. Тогда ей соцзащита поможет купить швейную машину. Размер помощи может доходить до 250 тысяч рублей. Срок контракта от трех месяцев до года. Предоставляется в виде единовременных или ежемесячных выплат, последние — не меньше прожиточного минимума.

Кроме помощи в ведении индивидуальной предпринимательской деятельности, матери-одиночке могут помочь в поиске работы, обучении, приобретении товаров первой необходимости, лекарств и так далее.

Не пустили к губернатору

Вторая Таня в моей истории — жизнерадостная, трудолюбивая, надежная. Крепкая опора, которая однажды едва не сломалась под тяжестью невыносимого груза.

В Барнауле Таня живет с сыном-подростком и тяжелобольной мамой (системная склеродермия). И в браке, и после развода Таня снимала квартиры. После смерти папы от онкологии Таня решила перевезти маму с бабушкой из села в Барнаул — и той и другой требовалась забота. Средства от продажи сельских домов (400 тысяч) решили пустить на первоначальный взнос по ипотеке. Таня от своего имени подала заявку.

ТатьянаФото: из личного архива

«Я, кроме основной работы (Таня трудится в отделе по работе с юрлицами в компании, предоставляющей услуги связи. — Прим. ТД), брала дополнительную, чтобы оформить ипотеку. Задерживалась до ночи. Кто только моего сына не забирал из школы! Даже коллеги. Доход официальный, куда выше, чем в среднем. Но ничего не получилось. Говорили, что мне требуется созаемщик, поскольку я одна с ребенком. Маму я не могла взять в созаемщики из-за ее состояния здоровья. Среди знакомых не находилось желающих. Я была в отчаянии. Думаю: «Я стараюсь изо всех сил. Почему тем же молодым семьям помогают, а я со своей ситуацией, причем мне тоже не больше 30, не подхожу ни под одну программу?” Отчаяние на меня нашло, и возмущению не было предела. Пошла я в краевую администрацию, чтобы попасть на прием к губернатору. Меня к нему не пустили. Но хотя бы выслушали. Наверное, подумали, что надо позволить выпустить пар этой скандальной тетке, — смеется Таня. — А мне в тот момент и этого оказалось достаточно. Потом мне вызвалась помочь моя тетя из дальних родственников. Знаю, что многие ее отговаривали. Но она все равно мне помогла, за что я ей безмерно благодарна».

В 2013 году Таня купила трехкомнатную квартиру за 1,8 миллиона в поселке Силикатном, что в черте Барнаула. Трешка в самом городе для нее была слишком дорогой. А ей хотелось, чтобы у сына была отдельная комната. Она чувствует перед ним вину за то, что у него нет полноценной семьи. Отец же предпочитает не встречаться с сыном, разными способами уклоняется от выплаты алиментов. Однажды Тане на счет пришло 50 тысяч в качестве алиментов. Она изумилась. Судебные приставы ей объяснили, что спасибо нужно сказать одному находчивому полицейскому.

В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность «двушку» на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.

Как пояснили «Российской газете» эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата). На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям «семейной ипотеки»). Процентная ставка по «семейной ипотеке» составляет 6%. На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду «двушки» семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).

Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.

Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости «двушки» на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.

Второе место у Чеченской Республики. Переплатив 16,6% от рыночной стоимости «двушки», здесь семья получает возможность стать собственниками на 13 лет и 8 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги на покупку. Третье место у Москвы. Выигрыш по времени у ипотеки в сравнении с арендой — 12 лет и 11 месяцев. Переплатить за скорость в столице придется 3 668 995 рублей, то есть более 36% от рыночной стоимости столичной «двушки».

Десятку лидеров замыкает Северная Осетия, где преимущество ипотеки — 7 лет и 1 месяц. Если арендовать и копить в этом регионе придется 13 лет и 7 месяцев, то, переплатив 316 854 ипотечных рубля получится обзавестись 2-комнатной собственностью уже через 6 лет и 5 месяцев.

Наименьший выигрыш по времени дает ипотека в Магаданской области. Переплатив 107 925 рублей, здесь семья сможет стать собственниками только на 9 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги. Собрать нужную сумму, проживая в съемной квартире, получится за 2 года и 7 месяцев, тогда как расплатиться с банком по займу можно за 1 год и 10 месяцев. Второе с конца место у Мурманской области. Здесь разница по времени в пользу ипотеки составляет 11 месяцев, а переплата для тех, кто выбирает ипотечный кредит, — 101 273 рубля. Третье место у Кемеровской области: временной выигрыш у ипотечников по сравнению с арендаторами — 1 год и 7 месяцев. За скорость семья переплатит 128 070 рублей, или 8,4% от рыночной стоимости двухкомнатной квартиры.

В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную «двушку» быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.