Банковский КРЕДИТ — это предоставление банком денег в долг на условиях срочности, платности, возвратности.
Срочность означает, что деньги всегда выдаются на строго определенный срок.
Платность означает, что банк никогда не дает деньги безвозмездно. Не бывает «бесплатного кредита»!
Возвратность означает, что банк всегда ожидает возврата выданных денег.
В Беларуси доступны все основные виды кредитов для частных лиц: потребительский, автокредит и кредит на недвижимость.
Банковские кредиты позволяют привлечь недостающие финансовые ресурсы на определённые цели. Однако, кредит берут не только «если денег не хватает», т.к. это инструмент управления личными финансами для людей с самым разным доходом. Альтернатива кредиту — накопления.
При разумном подходе жить в кредит не страшно, а вот ценности может заметно прибавиться.
Найдите оптимальный для Вас кредит среди всех представленных на рынке, используя для подбора систему BENFIT BY. Быстро, просто и со знанием дела!!

Что такое кредит?
КРЕДИТ (от лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности и платности. Основа кредита — появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала.
Формы кредита.
Имеет многообразные формы проявления: коммерческий, банковский, государственный и международный.
Банковская форма кредита (банковский кредит) — наиболее распространенная. Кредит предоставляется банками в денежной форме из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм.
Срок кредита.
Время, на которое выдается кредит. Выделяют полный срок кредита, срок погашения кредита, его использования и др. Для кредитополучателя важен момент выдачи кредита, именно с него начинается отсчет срока кредита и, соответственно, начисление процентов.
Сумма кредита.
Размер денежных средств в соответствующей валюте, предоставляемых в кредит, определяемый потребностью и возможностью их получения клиентом.
Валюта кредита.
Согласованное между кредитором и клиентом наименование денежной единицы кредита, может и не совпадать с валютой погашения кредита.
Процентная ставка и иные платежи/комиссии.
Процентная ставка – установленная плата за пользованием кредитом, выраженная в процентах к размеру кредита за определенный период (год, месяц и т.д.). Не стоит принимать размер процентной ставки в качестве главного ориентира при выборе кредита. Так зачастую он носит лишь иллюзорный характер и не является однозначным параметром при определении платы за кредит (а скорее формальным). Дополнительные платежи и комиссии могут в разы увеличить стоимость предоставленного кредита. Что, несомненно, может усложнить поиск подходящего предложения.
Способ погашения кредита.
Выделяется 2 основных способа погашения банковского кредита:
Аннуитет – периодическая уплата относительно фиксированной суммы, включающая основной долг и проценты, в погашение кредита, регламентируемая условиями кредитного договора.
Дифференцированный платеж – способ погашения кредита, при котором размер оплаты исчисляется непосредственно от суммы задолженности по кредиту за определенный период времени.
Имеет место также периодическое погашение фиксированной доли основного долга и начисленных процентов за определенный период. Например, «ежемесячно не менее 2% основного долга и сумму начисленных за период процентов за пользование кредитом». Такой способ часто используется для кредитных карточек.
Овердрафт (Овердрафтный кредит).
Сумма свыше собственных средств на карточке, которую держатель карточки может неоднократно расходовать с последующим ее возмещением и уплатой начисленных процентов в оговоренный срок. В настоящее время овердрафтный кредит уже не редкость. Овердрафтные кредиты часто предоставляются держателям зарплатных карт в соответствующем банке.
Досрочное погашение кредита.
Погашение всей либо части суммы кредита ранее срока погашения, оговоренного в кредитном договоре. Кредитным договором могут быть предусмотрены мораторий (запрет) на досрочное погашение кредита в течение определенного периода, либо санкции (дополнительные комиссии). Но даже если за досрочное погашение кредита предусмотрена комиссия, бывает выгоднее все же уплатить комиссию, но сэкономить на плате за кредит в последующих периодах.
Обеспечение по кредиту.
Дополнительная гарантия погашения клиентом кредита, предоставляемая банку.
Основными видами обеспечения по банковскому кредиту являются: поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит.
Кредитный договор, иные условия и нюансы.
Предоставление кредита банком предполагает заключение кредитного договора в письменной форме. По кредитному договору банк или небанковская кредитно–финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
Внесение изменений и дополнений в условия кредитного договора возможны только с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору.
Существенными условиями кредитного договора являются сумма (размер кредита), срок, размер процентов и прочее.
Воспользоваться ли кредитом?
Это сугубо индивидуальный вопрос, при рассмотрении которого Вы должны взвесить множество факторов за и против. Следует учесть, что предложения отдельных банков могут содержать уступки в определенных требованиях, усиливающие в глазах клиента необходимость кредита по сравнению со своими возможностями. Однако и кредит вполне может выступать альтернативой долговременному накоплению средств, чему способствует и обширный перечень товаров приобретаемых в кредит. Достоверность и объективность информации о кредите, о плате за кредит должны приниматься в расчет в процессе его подбора и выбора банка.

Вероятность отказа банка в кредите.
Банк вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная клиенту сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении клиентом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Если имеются кредиты в других банках.
Необходимо знать, что при принятии решения о выдаче кредита банк учитывает наличие у кредитополучателя кредитов в других банках. Данные сведения всегда указываются в анкете заёмщика при подаче заявки на кредит.
С 2009 года упростится процедура получения банками информации о потенциальных клиентах при окончательной организации работы Кредитного бюро. Что дает банкам возможность более точно взвешивать принимаемые на себя риски в каждом конкретном случае. Однако для клиента это может быть причиной уменьшения размера кредит, либо вовсе отказа в его получении.
Виды кредита, предоставляемые банками физическим лицам.
— кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Реализуется или в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели.
— кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных.
— кредит, выдаваемый для приобретения или строительства недвижимости (если ипотека, то обязательно под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита).

Потребительские виды кредитов классифицируются:

По целям кредитования

Целевое кредитование:

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита. При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги. Такой способ выдачи имеет сразу два преимущества: с одной стороны заёмщик освобожден от необходимости совершать лишние действия, осуществляя покупку наличным или безналичным способом, причём в первом случае он также защищён от рисков, связанных с транспортировкой наличности, а с другой стороны эта процедура обеспечивает целевое использование кредита.

Необходимо отметить, что даже в случае выдачи средств на руки, кредитные организации отслеживают добросовестность заёмщика, проверяя, в действительности ли он оплатил указанный в договоре продукт или услугу.

К целевым кредитам относятся:

• Ипотечное кредитование
• Кредит на покупку автомобиля
• Кредит на образование
• Кредит на отдых
• Кредит на конкретные товары через магазины

Нецелевое кредитование

При нецелевом кредите банк также может потребовать от заёмщика указания цели кредита, однако никаких подтверждающих документов в этом случае не понадобится — проверять использование средств банк не станет. Однако размер нецелевого кредита, как правило, не очень большой, так как банк не готов рисковать средствами, не имея четкого понимания, на что они будут израсходованы, что, соответственно, увеличивает риск того, что заёмщик не вернёт деньги.

К нецелевым кредитам относятся:

• Кредит на неотложные нужды
• Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким-либо товаром.

По виду обеспечения

Обеспечение кредита – это совокупность условий, гарантирующих возвратность суммы средств, состоящей из основного размера долга и процентов за пользование кредитом.

Как правило, по виду обеспечения кредиты делятся на:

• Обеспеченные залогом
• Обеспеченные поручительством
• Без обеспечения

Обеспечение залогом

В процессе оформления кредита оформляется специальный договор, по условиям которого заёмщик предоставляет кредитору залог в виде какого-либо имущества. В договоре отражаются такие параметры, как стоимость, место нахождения, срок передачи имущества и другое. В этом случае кредитор имеет право реализовать залоговое имущество в случае, если возврат кредита не был осуществлён или был осуществлён не в полной мере. При этом возврат включает в себя не только сумму кредита, но и проценты за его использования, а также иные взыскания и комиссии, если таковые были предусмотрены кредитным договором.

Наиболее распространенные формы залога:

• Недвижимость
• Автомобиль
• Ценные бумаги
• Драгоценные металлы

Залог может быть предоставлен двумя способами:

• Физически залоговое имущество остаётся у заёмщика
• Залоговое имущество переходит в распоряжение кредитору до исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту

Обеспечение поручительства

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

Данный вид обеспечения вдвое увеличивает вероятность того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица – должника и поручителя. Отношения поручительства возникают после заключения договора поручительства. Данный договор создаёт обязательства для поручителя, а значит, он всегда является одной из сторон такого договора. Другой стороной может быть как кредитор, так и заёмщик.

Без обеспечения

Кредит без обеспечения – это кредит, который предоставляется без залога и поручительства.

Как правило, ставки по такому кредиту значительно превышают ставки по аналогичным обеспеченным кредитам, так как банк закладывает в эту разницу по процентам те убытки, которые может получить в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств. Безусловно, в обычный кредит банк также закладывает риски, однако в случае с необеспеченным кредитом они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат по договору.

Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у заёмщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более выгодных условиях.

Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких кредитов.

Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных кредитов.

По способу погашения

• Единовременный
• Дифференцированные платежи
• Аннуитетные платежи

Единовременный способ погашения

Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных на срок кредита.

По договору единовременного кредита заёмщик выплачивает сумму основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец периода.

Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности кредита – чем больше срок, тем выше риск. Так как в случае с единовременным кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет погашаться постепенно на протяжении всего срока.

Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания кредитного срока.

Дифференцированные платежи

При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно на сумму основного долга. После каждого платежа размер процентов уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер платежей по основному долгу остаётся прежним. В итоге размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.

Аннуитетные платежи

В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа – выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не равны. В начале выплат проценты могут составлять большую часть ежемесячного платежа. Постепенно с каждым следующим платежом суммы выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер самого платежа при этом остается неизменным.

На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее.

Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от дифференцированных платежей вначале периода.

Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при следовании графику.

По типу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип начисления процентов позволяет и заёмщику и кредитору точно рассчитывать свои доходы и расходы.

С плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может менять на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону.

Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.

По срокам

• Краткосрочные (до 1 года)
• Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
• Долгосрочные (свыше 3 лет)

В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по кредиту.

Вопросы и ответы

1. Для чего нужен кредит для бизнеса?

Как правило, бизнес оформляет кредит в период быстрого развития, когда для нового этапа нужна конкретная сумма денег и времени на промедление нет. Также, как правило, кредитные средства используются для «подстраховки» некоторых бизнес-процессов.

2. Кто может оформить кредит для бизнеса в CONCORDBANK?

Любые предприятия или ФЛП, независимо от того открыт у них заранее счет в нашем банке или нет. Кредит рассматривается для всех субъектов предпринимательской деятельности.

3. Какие документы нужны для оформления кредита в CONCORDBANK?

Как правило, требуется стандартный набор документов:

— Учредительные и регистрационные документы.

— Финансовая отчетность.

— Отчет об основных показателях деятельности предприятия.

— Заявление клиента на оформление кредита с указанием его целевого использования.

— Протокол общего собрания правления или акционеров предприятия, где рассмотрены вопросы целевой потребности оформления кредита, предоставление права подписи кредитного договора, предоставление права подписи документов о залоге и предоставление залога, данные поручителя, которые тоже должны быть указаны в протоколе.

— Юридические документы поручителя.

4. Какую максимальную сумму кредита может предоставить CONCORDBANK?

Сумма кредита определяется всегда индивидуально и в соответствии с паспортом каждого кредитного продукта.

5. Существуют ли комиссии в случае неиспользования кредитных средств?

Нет.

6. Как я могу оплачивать кредит?

С помощью интернет-банкинга «icON business» во вкладке «Кредиты».