Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта — это не кредит.
2. Минимальный платеж — это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.
Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:
1. Кредитная карта — это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» — воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %
Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%
Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:
Ставим срок погашения один год и что мы видим?

Кто хочет нормально посмотреть картинку — откройте ее в отдельной вкладке.
А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:
2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте — это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.
3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» — кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное — не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.
Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)
При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.
При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС — как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.
Продолжение — Правильный грейс и с чем его едят.
Ссылка на калькулятор для кредиток — http://creditbook.ru/card-calc

Dec 6, 2016 · 6 min read

Всё произошло как в сказке про Курочку Рябу. Только вместо «мышки», которая махнула хвостиком, была моя кошка. А вместо «яичка» — Samsung Galaxy S5. Свободных наличных денег не было, поэтому было решено купить смартфон в кредит.

Паспорт, 20 минут свободного времени в магазине и банк одобрил кредит, а в «подарок» предложил кредитную карту с лимитом 20 тысяч рублей. Год обслуживания и SMS-информирование — бесплатные, беспроцентный период кредитования, «грейс-период» — до 55 дней.

Так появилась первая кредитная карта, которой я стала активно пользоваться, несмотря на страхи «влететь» в долги.

Кредитная карта — удобный инструмент, с помощью которого можно быстро получить небольшую сумму денег «до зарплаты». Сумму платежа и период выплаты долга я определяю сама:

• в грейс-период, то есть льготный период кредитования, я пользуюсь средствами банка бесплатно;
• я могу оплачивать долг и после окончания грейс-периода, но с выплатой процентов банку.

Тёмная сторона грейс-периода

Грейс-период делится на две части:

• отчетный период , в который вы покупаете с кредитки— 1 календарный месяц;
• платежный период, в течение которого не начисляются проценты.

Картинка с сайта банка Уралсиб: http://www.bankuralsib.ru/retail/cards/credit/grace-period.wbp

Полные 55 дней у вас есть только при совершении покупки в первый день отчетного периода. Если операция проведена в последний день этого периода, то погасить задолженность нужно уже в течение 20–25 дней.

Долг обходится дорого, если выходишь за пределы грейс-периода. Поэтому перед тем, как покупать что-либо с кредитки, оцените:

• сколько дней осталось до конца грейс-периода;
• какой суммой вы располагаете до окончания грейс-периода;
• остаток на счету в отчётный период.

Пример:

Я хочу купить Айфон за 36 000 рублей. В декабре я накопила 10 000 рублей. До даты выплаты долга, 20 января, я располагаю 15 000 рублей (доходы минус расходы).

10 000+15 000=25 000, которых мне не хватит, чтобы вовремя погасить долг. Вывод: Айфон мне покупать не стоит, так как я не успею погасить долг в грейс-период.

Полезные примеры использования

Кредитка дает много преимуществ. Вот полезные принципы использования, которых стоит придерживаться:

• Учитывайте cashback и скидки. Покупки по кредитке выгоднее делать именно в тех местах, для которых вашим банком предусмотрены интересные предложения и скидки.
• Экономьте деньги на распродажах. Я обычно покупаю дорогие вещи на распродаже, даже если в текущем месяце приобретений не планировалось. Так я удачно купила планшет на Aliexpress и сэкономила около 7 000 рублей на скидках ночи распродаж.
• Пользуйтесь кредиткой как кошельком на особый случай. Второй год я покупаю новогодние подарки, не дожидаясь премии в конце года. Здесь важно не заиграться: если не уверены в факте и размере премии, то лучше кредитные средства не использовать. Высок риск выйти за грейс-период и сделать покупку невыгодной.
• Берите с собой в путешествие в качестве подстраховки. Во время путешествия в Испанию, кредитка помогла взять автомобиль в аренду. Сумма страхового депозита на машину составила около $500, которые в моем кармане–редкость.
• Зарабатывайте проценты с денег на дебетовой карте. Тратьте деньги с кредитки, а затем погашайте долг с дебетовой карты. Сумма долга должна быть меньше разницы расходов и доходов. Конечно, для этого банк должен предлагать начисление процентов на остаток или cashback.

Но у любого кредита есть свое «минное поле» из нюансов и ограничений, которые важно знать для минимизации потерь.

Что не нужно делать с кредиткой

За время обращения с кредитными карточками я определила для себя несколько сценариев того, что делать точно не следует:

• Тратить больше, чем зарабатываешь. Пару раз я не успевала погасить задолженность в беспроцентный период, и погашение от этого растягивалось на несколько месяцев;
• Снимать с кредитки наличные средства или переводить их на другую карту. На снятия и переводы не действует грейс-период и приходится оплачивать комиссию за операцию;
• Отдавать уже имеющийся долг по карте средствами с других кредитных карт. Грейс-период не действует для переводов, поэтому вы отдадите банку не только комиссию за факт перевода, но и процент за использование средств.

Самый неприятный опыт был с погашением стихийно полученной кредитки Instant Issue с годовой ставкой 34,9%. Новый Айфон в результате обошелся на 25% дороже первоначальной цены:

• сумма покупки — 36 500 рублей;
• годовая кредитная ставка — 34,9%;
• ежемесячный платеж — 3 000 рублей;
• сумма процентов за 16 месяцев составила 9 208 рублей.

Итого, Айфон стоил мне 45 708 рублей

Как принять решение о покупке

Я планировала свой бюджет в Excel. Для этого собирала все чеки и пару раз в неделю заносила расходы в таблицу. Но позже решила перейти на мобильные сервисы и заносить покупки сразу, так как копить чеки надоело. CoinKeeper — первое приложение по учету финансов, которым я начала пользоваться и не жалею об этом:

• CoinKeeper всегда под рукой, поэтому сразу после покупки я заношу трату в приложение;
• приложение позволяет мне не совершать лишних покупок с кредитки, если ближайших доходов недостаточно для выплаты долга в грейс-период.

С появлением кредитной карты в моем CoinKeeper появился отдельный счет с нулевым балансом — при оплате кредиткой счет просто уходит в минус. Решение о покупке я принимаю после беглого взгляда на верхнюю часть экрана– там указана сумма доступных средств и плановых расходов.

Когда тратить деньги с кредитки?

Чтобы было проще ответить на этот вопрос, укажите дату выписки по кредитной карте в качестве начала отчетного периода. Именно в этот день начинается отчетный месяц, в который вы можете совершать покупки по кредитке.

В Балансе всегда отображается сумма доступных средств минус задолженность по кредитке. Показатель В планах демонстрирует, сколько еще вы запланировали расходов. Если разница Баланса и В планах положительная, то можно спокойно оплачивать покупку кредиткой.

Сколько я могу потратить?

Рассмотрим на примере.

Баланс кредитки — 0 рублей. В кошельке — 5 000 рублей. Из планируемых доходов — через неделю зарплата 15 000 рублей и столько же небольшими суммами в течение следующего месяца. Выходит, я располагаю 35 000 рублей на все, а потратить на телефон нужно 11 000 рублей.

Запланированные доходы смотрите в Ленте

В этом месяце я планирую потратить 14 000 рублей, судя по показателю В планах.

• 35 000–14 000 = 21 000 (в остатке после ежемесячных расходов);
• 21 000–11 000 = 10 000 (можно перевести в накопления после погашения кредита).

Получается, можно спокойно оплачивать покупку кредиткой, так как есть все шансы погасить ее в грейс-период.

Для учета процентов я создала отдельную категорию расходов в CoinKeeper. Работать с ней предельно просто:

1. Баланс кредитки в Coinkeeper -20 000 рублей;
2. Я перевела на кредитный счёт 5 000 рублей. На балансе кредитки теперь -15 000 рублей;
3. Проверяю задолженность в интернет-банке: 15 300;
4. Со счета кредитной карты перетаскиваю монету в категорию «Комиссия» 15 300–15 000 = 300 рублей.

Чтобы разделить комиссию за использование карты и за снятие денег в банкомате, я метками помечаю расход: #Проценты или #Обслуживание. При таком подходе я вижу размер переплаты по процентам и сумму, в которую мне в целом обходится обслуживание кредитной карты.

Планируете оформить банковскую карту или уже пользуетесь ей? Узнайте об основных отличиях между дебетовой и кредитной картой

Кредитная и дебетовая карты: основные различия. Фото: behance.net

Пожалуй, самой популярной банковской услугой для обычных граждан является платежная карта. Их количество в Украине постоянно растет, а сами клиенты все чаще используют карту не только для снятия наличных в банкомате. Желая получить этот банковский продукт, нередко можно столкнуться с вопросом: а какую карту вы хотите оформить? Здесь мы постараемся вкратце объяснить ключевые различия между двумя основными видами карт — дебетовой и кредитной.

Дебетовая банковская карта — что это значит?

Итак, дебетовой является банковская карта, которая привязана к текущему счету клиента в банке и позволяет ему совершать расчеты только на ту сумму, которая в момент покупки есть на этом счете. То есть, чтобы получить дебетовую карту, сначала клиент открывает счет, затем вносит на него деньги, и только после этого может пользоваться ими в безналичном виде. По сути, такая карта является вашим «пластиковым» кошельком.

С помощью дебетовой карты можно снимать наличные в банкомате, оплачивать покупки в розничных и онлайн-магазинах, в том числе в зарубежных, переводить средства на другие карты. Банки взимают различные комиссии по обслуживанию дебетовых карт: это может быть плата за выпуск самой карты, за годовое обслуживание счета, за снятие наличных в банкоматах (при чем как в своих, так и других банков). При этом, большое количество услуг по пластиковой карте предоставляется бесплатно (смс-информирование, интернет-банкинг).

Дебетовые карты классифицируют по платежным системам — международным и локальным: Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, ПРОСТІР. Каждая из платежных систем имеет несколько подвидов, характеризующихся ограниченным или расширенным функционалом. Например, «пластиком» типов Visa Electron и Maestro иногда невозможно оплатить покупки через интернет, как и совершать покупки за рубежом. Зато их обслуживание в год обойдется на порядок дешевле. Напротив, карты Visa Classic или Mastercard Standart являются универсальными. С их помощью можно совершать онлайн-шопинг и смело брать с собой в путешествие — эти карты принимают во всем мире.

Основные элементы пластиковой карты. Фото: Инвестор100

Разновидностью дебетовых карт является зарплатная карта. Она выдается в рамках так называемых «зарплатных проектов». Это договор между банком и определенной организацией, по условиям которого банк оформляет всем сотрудникам этого предприятия пластиковые карты и обслуживает соответствующие счета. На них и перечисляется зарплата клиента. Очень часто зарплатные карты выдаются бесплатно, но их функционал может быть ограничен (к примеру, нельзя пользоваться в других странах).

На зарплатные карты часто предоставляется овердрафт — то есть, возможность уходить в минус. Не путайте такую карту с кредитной — в этом случае отсутствует льготный период и процентная ставка. Для погашения овердрафта банки устанавливают срок в среднем до двух месяцев. Если карта выпущена в условиях зарплатного проекта, то сумма овердрафта обычно составляет какой-то процент от зарплаты или выражается в размере до двух окладов. Таким образом, такую услугу можно рассматривать как страховку на случай непредвиденных обстоятельств.

Что значит кредитная карта?

Что же собой представляет кредитная карта? Это совершенно другой банковский продукт, в отличие от дебетовой карты. Владелец «кредитки» также может использовать ее для оплаты покупок в магазинах и интернете, для снятия наличных в банкомате, для перевода денег другому пользователю — но все это за счет средств банка. То есть, у клиента есть возможность в любой момент времени воспользоваться кредитной линией, предоставленной ему банком, а вернуть эти деньги на счет позже.

Кредитная карта отличается от дебетовой своими характеристиками. И оформляя именно такой продукт в банке, необходимо уточнять все нюансы, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию. Основными характеристиками кредитной карты являются кредитный лимит, льготный период и процентная ставка. Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которые клиент может потратить с карточки за определенную комиссию — процентную ставку. В украинских банках она составляет примерно от 25% и до 48% для кредитов в гривнах. Льготный период — это время, в течение которого пользоваться кредитными средствами можно без процентов. Этот период обычно составляет от 30 до 100 дней.

Оформляя кредитную карту, клиенту следует ознакомиться со всеми дополнительными комиссиями, которые придется выплатить банку помимо процентной ставки. Это и комиссия за снятие денег в банкомате с кредитной карты, за перевод денег, ежемесячная комиссия (процент от остатка задолженности). При этом на безналичные операции в торгово-сервисных предприятиях чаще всего комиссия отсутствует.

Количество платежных карт в мире постоянно растет. Фото: dollarsandsense.sg

Таким образом, кредитная карта является очень удобным инструментом расчетов, но и достаточно дорогим. Чем быстрее вам удастся погасить потраченную сумму, тем меньше вы заплатите за использование денег банка. Погасить задолженность по кредитной карте можно просто пополнив ее счет в банкомате или кассе банка.

Кредитные карты, как и дебетовые, могут быть разных платежных систем, именными или не именными, оснащенными магнитной полосой или чипом, с поддержкой бесконтактной технологии.

Кредитная карта как хороший нож. Шеф-повар за секунды нашинкует им овощи и ловко нарежет мясо, в то время как ребёнок этим ножом просто поранится. Так же и с кредиткой: финансово грамотному человеку она принесёт деньги и облегчит жизнь, а неосторожному новичку создаст долги и испортит кредитную историю.

В этой статье — правила, которые помогут «не порезаться» кредиткой и получать от неё выгоду.

Тратьте столько, сколько сможете вернуть

Расплачивайтесь кредиткой так, как будто это обычная дебетовая карта. Если привыкли тратить 50 000 рублей каждый месяц, значит, столько и тратьте, не обращайте внимания на кредитный лимит.

Как нельзя делать

Саша зарабатывает 40 000 рублей и может отложить в месяц только 11 000. Он хочет купить новый iPhone за 60 000 рублей. Это невыгодная покупка: Саша будет 6 месяцев возвращать долг банку и заплатит больше, чем мог бы.

Как можно делать

Саша собирался покупать авиабилеты в следующем месяце, но узнал, что сейчас они продаются по акции. Вместо запланированных 30 000 рублей он может потратить 25 000 — это выгодная покупка. Сейчас у Саши нет всей суммы, но она точно наберётся через две недели. Поэтому он оплачивает билеты кредиткой, а в день зарплаты возвращает деньги на карту.

Если боитесь потратить лишние деньги, установите лимит — ту сумму, с которой готовы расстаться за месяц. Это можно сделать за полминуты в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка.

Например, у вас кредитная карта Tinkoff Platinum с лимитом в 300 000 рублей. Если в месяц можете свободно тратить 50 000 рублей, такой лимит и установите. Когда его превысите, не сможете расплачиваться картой.

Возвращайте долг в льготный период

Почти у всех кредитных карт есть льготный период: месяц, два или даже три. Если в этот срок возвращаете потраченные деньги, проценты не начислят — это что-то вроде рассрочки от банка. Хотите, чтобы кредитка была выгодной, — возвращайте долги вовремя и пользуйтесь деньгами банка без процентов.

Если не помните, сколько должны, то уточните эту информацию в личном кабинете или мобильном приложении. По умолчанию бесплатно пользоваться деньгами «Тинькофф Банк» можно в течение 55 дней.

Погашайте долг платежами больше минимального

У обычного кредита есть дата, к которой долг должен быть погашен. Клиент платит по графику: вносит определённую сумму в определённый день. У владельца кредитной карты такого графика нет, главное — внести минимальный платёж. Это расслабляет, и выплата долга затягивается.

Чтобы быстрее погасить задолженность по кредитке, увеличивайте ежемесячный платёж. Дело в том, что долг складывается из основной суммы займа и процентов. Минимального платежа хватает, чтобы полностью оплатить проценты, но на погашение основного долга остаётся небольшая часть суммы.

Так что вносите на кредитку как можно больше денег: рассчитаетесь с банком быстрее и переплатите меньше.

Не снимайте наличные

Кредитка не подходит для того, чтобы снимать с неё деньги. Объяснение простое: чем больше безналичный оборот по карте, тем больше банк зарабатывает на транзакциях. Чтобы стимулировать вас пользоваться картой, банк вводит ограничения. Во-первых, за снятие наличных вы заплатите комиссию. Во-вторых, можете лишиться беспроцентного периода или выгодной кредитной ставки. Все условия есть в договоре, так что будьте готовы.

Такая же ситуация и с переводом денег на другую карту. Это не покупка, банк на ней не заработает. Поэтому за перевод вы заплатите комиссию и проценты.

Например, Саша снимает в банкомате с кредитки Tinkoff Platinum 10 000 рублей. За это он заплатит комиссию 2,9% и ещё 290 рублей — то есть всего 580 рублей. А мог бы просто купить в магазине нужные вещи на 10 000 рублей, вернуть долг с зарплаты и не переплатить ни рубля.

Используйте кредитную карту в паре с дебетовой

Если использовать кредитку в паре с дебетовой картой, можно зарабатывать на банке. Работает это так. Ваша зарплата лежит на дебетовой карте с процентом на остаток (как вклад в банке), а в магазинах вы платите кредиткой. Когда беспроцентный период заканчивается, вы гасите задолженность по кредитке. Ваша выгода — процент с зарплаты и бонусы по кредитке. Что за бонусы, расскажем чуть дальше.

Если решите попробовать, убедитесь, что по дебетовой карте начисляются проценты на остаток. Например, по карте Tinkoff Black можно зарабатывать до 5% годовых на остаток на счёте.

Получайте бонусы и обменивайте их на деньги

Чтобы привлекать клиентов, банки используют программы лояльности. Например, за покупки начисляют бонусы: мили, баллы, плюсы. У разных карт — разные бонусные программы.

По кредитке Tinkoff Platinum 1% от всех покупок вернётся в виде баллов. Ими можно компенсировать траты в ресторанах и кафе или покупку билетов на поезд. Один балл — один рубль. Списывайте баллы и возвращайте деньги на счёт.

В списке расходов выберите покупку в кафе. Оплатите её баллами, накопленными по кредитке: бонусы спишутся, а деньги поступят на счёт.

На некоторых покупках по карте Tinkoff Platinum можно сэкономить до 30% от стоимости. Льготные условия предлагают партнёры банка: популярные сетевые и интернет-магазины, онлайн-сервисы и туроператоры. Покупайте косметику, одежду и обувь, оплачивайте курсы, бронируйте авиабилеты — и часть расходов вернётся на счёт в виде баллов.

Хорошая кредитка может приносить деньги.

Зарабатывайте вместе с Tinkoff Platinum

• Бонусы от 1 до 30% за покупки. Можно потратить на обед в ресторане.
• Беспроцентный период — до 55 дней. Обслуживание — 590 рублей в год.
• Бесплатное пополнение. Удобный личный кабинет и мобильное приложение.
• Картой можно погасить кредит в другом банке. Тогда беспроцентный период увеличится до 120 дней, а за перевод не возьмут комиссию.

Читатели Лайфхакера могут оформить карту Tinkoff Platinum с уникальным дизайном и льготными условиями. В течение трёх месяцев возвращайте 20% с покупок в категориях «Книги», «Электроника», «Рестораны». А ещё в наборе эксклюзивные наклейки Лайфхакера!

Оформить карту

Внимательно читайте договор при оформлении

Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.

Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.

Грейс-период

Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.

Ограничения по кредитке

Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.

Бонусы по кредитке

Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.

Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.

Гасите долг до окончания льготного периода

Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.

Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.

Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.

Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.

Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.

Используйте кредитку для страховки

Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.

Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.

Используйте кредитку для экономии

Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.

Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.

В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.

Не снимайте наличные в банкоматах

Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.

Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.

Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.

Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.

Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.

Не оплачивайте кредиткой недоступные вам вещи

Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.

Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.

Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.

Используйте бонусы правильно

В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.

Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.

Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.

Помните, что это не ваши деньги

Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.

Финансовая несознательность может привести к тому, что «добрая фея» сначала начислит вам огромные проценты, а затем продаст долг злым коллекторам.

Ещё одно негативное последствие неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не стоит думать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, возвращённый не вовремя, может встать между вами и ипотекой.