Метод кувшинов

Метод кувшинов

Кувшин 1: расходы на самое необходимое (55% от вашего бюджета)

Деньги, лежащие в этом кувшине, предназначены для расходов на повседневные нужды и для оплаты счетов. Сюда включается следующее: плата за аренду, ипотеку, коммунальные услуги, питание, транспорт, одежду, траты на медицинское обслуживание, оплата налогов и так далее.

Кувшин 2: расходы на развлечения (10% от вашего бюджета)

Деньги из этого кувшина можно потратить на то, чтобы побаловать себя. Вы можете приобрести дорогую бутылку вина, сделать массаж или купить билеты в кино, театр и так далее. Этими деньгами вы можете распоряжаться так, как пожелаете.

Кувшин 3: сбережения (10% от вашего бюджета)

Это ваш личный «золотой запас», ключ к финансовой независимости. Деньги, которые находятся в этом кувшине, должны использоваться для инвестиций, они обеспечивают вам получение пассивного дохода. Вы не должны тратить эти деньги до тех пор, пока не получите прибыль от ваших инвестиций. Но даже в этом случае вы тратите не сам «золотой запас», а именно деньги, которые он вам приносит.

Кувшин 4: расходы на образование (10% от вашего бюджета)

Деньги из этого кувшина следует тратить на оплату учёбы, а также на самообразование. Вкладывайте деньги в своё развитие. Вы сами — это ваше самое ценное вложение, никогда не забывайте об этом.

Вы можете потратить эти деньги на книги, оплату курсов — словом, на всё, что поможет вам развить свои навыки и способности.

Кувшин 5: резервный фонд (10% от вашего бюджета)

В этом кувшине вы копите на крупные расходы, например на технику, автомобиль, отдых и так далее. Необходимо ежемесячно пополнять этот кувшин, так как он залог вашей финансовой стабильности и уверенности в завтрашнем дне.

Кувшин 6: расходы на подарки и благотворительность (5% от вашего бюджета)

Используйте деньги из этого кувшина на подарки близким или на благотворительность. Вы можете пожертвовать деньги детскому дому, приюту для животных или просто помочь нуждающимся.

В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета. Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

  1. классический метод конвертов
  2. метод «кувшинов» (JARS budgeting)
  3. метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
  4. метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета, метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

  1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
  2. Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
  3. Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы — это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
  4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
  5. Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
  6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Подробнее об этом методе можно прочитать здесь (англ.): .

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

  1. Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
  2. Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
  3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
  4. Нерегулярные расходы – 10%. Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
  5. Развлечения – 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.

Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): .

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

  1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
  2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
  3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
  4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
  5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: .

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

  1. — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
  2. — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
  3. — программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

«MoneyTracker» и метод конвертов

Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет:

Вернуться в раздел Статьи о семейном бюджете

Метод шести кувшинов при распределении семейного бюджета 13 Ноября 2019

Финансовое благополучие семьи значительно зависит от двух факторов: от размера доходов и размера расходов. Для уменьшения расходной части, можно воспользоваться готовыми схемами оптимизации бюджета или разработать свою собственную. Среди уже готовых решений особое место занимает метод шести кувшинов. Схематично его можно представить так:

В основе метода лежит несложный принцип деления всех доходов на 6 частей, каждая из которых имеет своё предназначение. После окончательного распределения перемещать денежные средства из одного кувшина в другой нельзя. Конечно, конкретно кувшины использовать в качестве емкости для денег неудобно. Для этих целей можно воспользоваться конвертами, коробочками, шкатулками. Для накопительной части самым оптимальным будет открыть счет или завести дебетовую карту с начислением процентов. Тогда, во-первых, вам будет не так страшна инфляция. Во-вторых, вклад позволит гарантировано получать минимальный пассивный доход.

Рассмотрим предназначение каждого кувшина и изучим, как пользоваться средствами из него.

Первый кувшин. Здесь сосредоточены средства на обязательные нужды, которые составляют 55% от общих доходов. Это так называемые деньги на жизнь, то есть на оплату питания, транспортных расходов, коммунальных услуг, аренды жилья, ипотеки и прочего.

Не смотря на частые опасения, связанные с нехваткой средств на эту категорию расходов, 55 % вполне достаточно. Потому что часть из того, что вы привыкли причислять к необходимым тратам, согласно данному методу перераспределиться по следующим кувшинам. К тому же, если вы намереваетесь ежемесячно тратить все свои заработки подчистую, то не сможете накопить на что-то желаемое или создать личный финансовый капитал. Это возможно осуществить только, если заработанные средства не ежемесячно будут расходоваться на 100%.

Второй кувшин. К этой категории относят дорогостоящие приобретения. Траты на них не должны составлять более 10% от поступлений в бюджет. Этот кувшин предназначен для тех покупок, которые не представляется возможным сделать в данный момент. Таким образом, при помощи накоплений из этого кувшина, семья будет стремиться к достижению своей финансовой цели.

Для того, чтобы определить нижнюю границу стоимости дорогих приобретений, можно воспользоваться соотношением процентного соотношения к сумме заработка. К примеру, если цена покупки достигает 40% от суммы ежемесячных доходов, то ее можно отнести ко второй категории, то есть она распределяется во второй кувшин.

Третий кувшин. Процент средств, распределяемых в этот кувшин, также ровняется 10%. Это так называемый «золотой запас», «финансовая подушка» семьи. Средства, которые вы откладываете в этот кувшин, не тратятся. Эти накопления используются для инвестиций и, если будут ежемесячно преумножаться, то станут источником пассивного дохода. Как раз эти средства и рекомендуется разместить на счете в банке. Часть дохода, «законсервированная» в третьем кувшине, может быть использована в дальнейшем для жизни на пенсии.

Четвертый кувшин. Для роста финансового благополучия каждый человек должен развиваться и в плане самообразования. Этой цели как раз и служит четвертый кувшин. Метод предполагает выделение 10% от семейного бюджета для актуализации своих знаний и развития навыков. Ведь не зря говорят, что лучшие вложения средств – это вы сами. Также иногда к этой части бюджета относят оздоровительные процедуры, ведь хорошее здоровье и благополучие неразделимы.

Пятый кувшин. Здесь предлагается хранить расходы на развлечения, но им должно быть выделено не более 10 % ежемесячного дохода. Рестораны, концерты, шоппинг и прочие удовольствия – без них сложно представить счастливую жизнь, поэтому такие небольшие транжирства тоже нужны. Но сильно увлекаться все же не стоит, тратить деньги на развлечения нужно в разумных пределах

Шестой кувшин. В этой категории находятся расходы на подарки близким и на благотворительность – они составляют 5 % от общей суммы ежемесячных накоплений. Помогать людям и дарить им радость – важно и нужно.

Обращаем ваше внимание на то, что опустошать каждый кувшин до конца ежемесячно, просто для того, чтобы все растратить, вовсе не обязательно. Совершать траты нужно только тогда, когда это действительно необходимо. Но средства в кувшины должны поступать с ежемесячной периодичностью.


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *