Плохая кредитная история

Плохая кредитная история

Кредит — один из удобных, а главное быстрых способов получить необходимые средства, не откладывая на потом. Особенно если речь не идёт о слишком большой сумме. Но что, если в прошлом у вас были просрочки по кредитам? К каким последствиям это может привести сейчас и что с этим делать? Разобраться, что такое кредитная история, и ответить на самые частые вопросы о ней нам поможет Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка.

Погашение займа в срок станет плюсом для вашей кредитной истории, а «потренироваться» можно, например, на покупке в рассрочку бытовой техники или смартфона.

Результаты исследования, проведённого в 2019 году Федеральным научно-исследовательским социологическим центром Российской академии наук (ФНИСЦ РАН) в сотрудничестве с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и Ассоциацией российских банков, показали, что около 30 миллионов россиян хоть раз запрашивали свою кредитную историю.

Если банк или МФО отказывали вам в кредите, страховая компания не заключила договор, а потенциальный работодатель передумал принимать вас на вакантное место, то одной из причин может быть ваша кредитная история.

Содержание

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика, о всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках.

В кредитной истории содержатся:

  • общие сведения о заёмщике: ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН;
  • наименование банка, выдавшего кредит;
  • срок и сумма кредита;
  • своевременность погашения взятых кредитных обязательств;
  • факты просрочек;
  • сведения о запросах кредитной истории;
  • рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Кто предоставляет данные для кредитной истории и где она хранится?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) при условии письменного согласия на это заёмщика. Чаще всего при заключении кредитного договора от заёмщика требуется поставить соответствующую отметку о согласии. Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года вашей кредитной активности.

Где найти мою кредитную историю?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

  • на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;
  • на сайте Банка России. Вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заём хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Отчет — два раза в год

После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по кредитной истории лично или по нотариально заверенной доверенности.

Где можно получить отчет:

  • в личном кабинете БКИ;
  • по электронной почте БКИ, если у заявителя есть ЭЦП электронная цифровая подпись);
  • непосредственно в офисе БКИ.

Важно: нужно обратиться в каждое бюро кредитных историй из предоставленного списка. С 2019 года заказывать отчёт можно два раза в год бесплатно, количество платных запросов не ограниченно. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если кредитная история нужна чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату. Проверять свою кредитную историю нужно, как минимум, по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности на получение займа и понять, почему вам отказывают в предоставлении средств.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, следует обратиться в БКИ и подать заявление о внесении изменений. Для оперативного решения вопроса лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задолженности по кредиту. После получения от банка подтверждения вашей информации БКИ внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю в срок до 30 дней со дня получения вашего заявления.

Как часто происходит обновление кредитной истории?

Обновление кредитной истории происходит после каждого действия с кредитом: погашение, просрочка, досрочный платёж, изменение условий договора и т. д. Банки в течение пяти дней обязаны передать сведения в БКИ, которое вносит изменения в течение одного дня.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, она будет нулевой.

Если я поручитель, эта информация тоже в кредитной истории?

В кредитной истории поручителя отражается сумма и срок кредита. Но важно учесть: если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, дальнейшие выплаты и действия по кредиту уже будут учитываться в его кредитном досье.

Почему кредитная история оказалась хуже, чем я думал?

Вы всё платите вовремя, долгов нет. А ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это может произойти?

  • Когда-то вы были поручителем, но забыли об этом или так и не проверили, точно ли закрыт кредит;
  • у вас был кредит, который вы не вернули, он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, то эта незначительная сумма и является камнем преткновения, так как в кредитной истории все отражено;
  • человеческий фактор: в данные закралась ошибка или опечатка, банк вовремя не отправил информацию о закрытии кредита в БКИ или БКИ не отразило информацию в отчёте;
  • вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или СМС-информирование по карте.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Если вам обещают за деньги удалить сведения о просрочке из кредитной истории — это мошенники. Но в ваших силах улучшить её, добавив в неё положительные данные. Вы должны показать банкам, что даже, если ранее вы допускали просрочки платежей, то сейчас можете своевременно оплачивать свои кредиты.

При необходимости вы можете оформить кредитную карту с небольшим овердрафтом или кредит на небольшую сумму, например, на покупку бытовой техники. У многих банков и МФО различные требования к заёмщикам, и если для одного банка даже единственная просрочка платежа — это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу. По мере необходимости пробуйте брать совсем небольшие кредиты или займы и точно в срок погашайте их. Так за несколько лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Имейте в виду, что финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 3–4 года.

И совершенно точно в случае ситуации, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу обращаться в банк. Нужно попытаться найти приемлемый выход, чтобы не испортить кредитную историю, которая несколько лет спустя может оказывать влияние на вашу жизнь.

Если вы активно пользуетесь кредитной картой, вам следует обратить внимание на продолжительность льготного периода — срока, когда банк не начисляет проценты за покупки. Чем больше этот период, тем меньше будут платёж и, соответственно, риск допустить просрочку. Например, в МТС Банка можно получить кредитную карту с льготным периодом 111 дней.

Кредитная история (далее − КИ) – специальное досье, где собрана вся информация про долговые обязательства гражданина Украины. Человеку с негативными записями в личном деле трудно получить кредит на карту в банке, взять ипотеку. Если в истории совсем негативные записи, то вам станут отказывать даже в МФО.

Согласно данным финансового портала Finance.ua, есть три основные причины, которые чаще всего портят КИ. Поговорим о них подробнее, плюс дополним список еще двумя действиями, из-за которых будет трудно взять кредит онлайн у финансовых компаний.

Невыплаты по кредиту

Самый простой способ испортить себе жизнь – взять заем и вовремя его не закрыть. Можно будет на себе ощутить настойчивость информационного центра банка, который будет каждый день названивать с просьбами закрыть долг. Другие кредиторы быстро поймут, что перед ними недисциплинированный заемщик.

Ошибка менеджера

По факту виновником может быть сотрудник банка, БКИ и даже сама компьютерная программа. Вас могли перепутать с однофамильцем, либо данные не дошли до банка. Обращайтесь сразу в Бюро кредитных историй. Эту историю нельзя пускать на самотек.

Активность мошенников

При утере паспорта можно в будущем узнать, что на вас оформлен онлайн кредит в МФО или банке. Но смошенничать может и сам заемщик, если захочет продать квартиру или машину, которая находится в залоге у банка.

Реструктуризация кредита и судебные разбирательства с банком

В первом случае имеет место изменение условий оплаты кредитного договора. Не всем банкам нравится, если плательщик менял условия займа, были просрочки, хоть и закрытые. А вот обращения в суд по вопросам погашения ссуды из-за банкротства может навсегда закрыть двери в кредитные организации.

Частые заявки на кредиты и займы онлайн

В Бюро есть данные о том, как часто человек подается запросы в банк или МФО, какие ответы он получает. Если вы чаще 3-х раз в месяц обращаетесь за ссудой, то понятно, что у вас острая нехватка средств. К таким людям банки относятся настороженно.

Но не только просрочки, реструктуризация или частые заявки на кредит влияют на наши записи в БКИ. Иногда может помешать назойливость и доброта заемщиков. Если у вас много на руках кредитов или вы являетесь поручителем, то 100% получите отказ от финансовой компании. В последнем случае причина может быть в том, что вашего дохода будет недостаточно для оплаты будущего займа с учетом кредита друга, родственника.

На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.

Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.

Просрочки платежей

Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.

Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность

Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Советы

Для того, что бы без проблем получать кредиты — следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.

Фото: mordovia-news.ru 45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.
По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.
В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.
У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.
Миф первый. Чего греха таить
БКИ занимаются формированием «черных списков».
Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» — у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.
Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.
На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.
Миф второй. Непрошеная слеза
БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.
Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.
Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.
Миф третий. А идите вы… в БКИ!
БКИ — это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.
Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.
Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.
Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.
Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя
БКИ — мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.
Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».
В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.
Миф пятый. Голь на выдумки хитра
БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.
То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»
Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.
Миф шестой. Предъявите паспорт
БКИ — закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.
Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.
Миф седьмой. На нет и суда нет
Отсутствие кредитной истории — это хорошо.
Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.
Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.
Миф восьмой. Время лечит
Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.
Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.
Миф девятый. Сам себе враг
Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.
Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.
Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.
Миф десятый. Ошибки молодости
Кредитная история хранится недолго (максимум 3—5 лет) и быстро обнуляется.
По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».
Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.
Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru

Фото: Григорий Сысоев

В 2015 году банки ответили отказом на 80% заявок на кредит. Клиентам с проблемной кредитной историей доступ к займам закрыт. «ДП» расспросил банкиров и коллекторов, как можно исправить кредитную историю и какие досадные ошибки могут ее испортить.

Количество заявок на кредит, по которым банки ответили отказом, по итогам 2015 года превысило 80%, оценили в «Секвойя кредит консолидейшен». В кризис банки одобряют кредиты только собственным вкладчикам или зарплатным клиентам, а заемщикам с плохой кредитной историей взять кредит в банке становится фактически невозможно.

За январь объем просрочки по кредитам населению вырос на 2%, по кредитам бизнесу — на 12% Банки

За январь объем просрочки по кредитам населению вырос на 2%, по кредитам бизнесу — на 12%

702

Четкой системы формирования кредитной истории, которая была бы понятна заемщику и банкам, в России все еще нет: этот институт в нашей стране пока еще только формируется и остается весьма беспощадным. Любая просрочка, даже совсем незначительная, отражается в истории и влияет на последующие займы. Клиенту банка, у которого были проблемы с выплатами в прошлом, крайне сложно снова доказать банку свою платежеспособность, даже если он получил стабильную работу и высокий доход и готов выплачивать кредит без задержек. «ДП» спросил у банкиров и коллекторов, что делать тем, у кого кредитная история находится не в идеальном состоянии.

Ошибки банка

На прошлой неделе Центробанк разъяснил Ассоциации региональных банков России алгоритм, по которому заемщики с отрицательной кредитной историей могут оспорить информацию, которая содержится в Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно комментарию ЦБ, теперь заемщик может подать заявление с требованием изменить данные, на основе которого бюро должно проверить информацию и исправить ее в случае необходимости.

Однако бюро вносит изменения в информацию о заемщике только в исключительных случаях, когда просрочка по платежу стала результатом явной ошибки со стороны банка. К примеру, когда банк указал неверный счет или валюту платежа или задержка с проведением платежа произошла по причине оплаты кредита через сторонние банки.

Для того, чтобы исправить ошибки в кредитной истории, нужно сначала определить, откуда они появились, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. «Для начала нужно запросить кредитную историю и найти неверные сведения. Там же можно начать процедуру оспаривания неправильных фактов и направить соответствующий запрос тому кредитору, который предоставил эти данные. Если же негативные факты верные, то исправить их в самом кредитном отчете не удастся», — говорит он.

Ошибки заемщика

Реклама

Так, убрать из своей истории упоминание о явной просрочке по вине заемщика, подтвержденное документами и не ставшее следствием ошибки, нельзя. При этом просрочка по кредиту может сформироваться не только у злостных неплательщиков, осознанно задерживающих платежи, но и у тех, кто может и готов платить.

В России сокращается рынок кредитных карт

В России сокращается рынок кредитных карт

1730 В России сокращается рынок кредитных карт Банковский сектор 1730

«На первом месте среди самых распространенных ошибок заемщиков, которые приводят к просроченной задолженности, — нарушение сроков погашения задолженности по причине простой человеческой рассеянности, — говорит заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка Антон Большаков. — Многие заемщики зачастую упускают тот факт, что дата платежа по кредиту — это последний день, когда ежемесячный платеж должен быть внесен. На следующий день уже начисляются проценты. Откладывая платеж на последний день, многие заемщики физически не успевают его внести».

Также, по его словам, часто заемщики вносят платеж через сторонние банки или партнеров, к примеру почтовым переводом или терминалами, которые ближе к дому, и не учитывают при этом срок зачисления денег на счет банка-кредитора. Еще одна распространенная ошибка заемщиков, которой стоит избегать, — неверное указание счета кредита, особенно если у заемщика несколько кредитов или кредитных карт.

В любом случае, если деньги зачислены не вовремя, с точки зрения кредитора это оценивается как совершение платежа не в указанный срок. Заемщик должен учитывать возможные технические риски и вносить сумму по кредиту за 2-3 дня до указанного в договоре. Внося последний платеж, важно запрашивать у банка документ, который подтверждает, что долг погашен в полном объеме, чтобы добросовестный заемщик не превратился в злостного неплательщика, недоплатившего несколько рублей по кредиту.

2 года на исправление

Именно в период кризиса заемщикам с плохой кредитной историей стоит начать работу над ее исправлением, чтобы в будущем не возникло проблем в получении кредитных средств, считает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. По ее словам, заемщик может улучшить свое положение, если в течение 2 лет будет вовремя совершать все платежи, особенно обращая внимание на оплату услуг ЖКХ и штрафов и на обслуживание других кредитов, которые еще не выплачены. Если в течение 2 лет все платежи совершались в срок, то банк, скорее всего, одобрит кредит.

Еще один действенный способ исправить свою кредитную историю — кредитная карта. «Как правило, именно ее банки выдают практически всем, более мягко подходя к оценке заемщика. По мере использования карты банк убеждается в платежеспособности и финансовой дисциплине клиента», — говорит Елена Докучаева.

Реклама

«Возьмем ситуацию, когда клиент в силу временных финансовых трудностей допустил длительную просрочку по кредиту, но затем ее погасил и продолжил обслуживать кредит добросовестно и своевременно. По прошествии определенного времени (у каждого банка свои правила, обычно 6-12 месяцев) хорошая кредитная история перевесит факт наличия просрочки в прошлом», — говорит начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина.

«Заемщику необходимо научиться элементарным навыкам планирования своего бюджета. Например, желательно, чтобы кредитная нагрузка на заемщика не превышала 50-60% его заработка. Это позволит своевременно оплачивать задолженность», — добавляет директор территориального управления «Запад» банка «Восточный» Роман Горкунов.

Заемщиков будут оценивать по баллам

Велика вероятность, что через несколько лет в России кредитная история будет формироваться по западному лекалу, и банкиры уже сейчас советуют готовиться к подобным схемам хранения, актуализации, проверки кредитных историй.

«Для заемщика в США кредитная история выглядит не как ворох справок, а как конкретная цифра, некий балл, который, конечно, чем выше, чем лучше. Например, один из таких показателей называется FICO Score. Каждый с совершеннолетия знает свой балл и пытается его улучшить, так как, если у вас низкий балл, вы не можете не только получить кредит, но и арендовать хорошую квартиру в так называемом building, то есть многоквартирном доме», — введение такого механизма в России прогнозирует первый заместитель председателя правления банка «Югра» Юрий Мельников.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *