Почему не хватает денег постоянно?

Почему не хватает денег постоянно?

Каждому из нас не хватает денег. Не спорьте. Кажется, ну вот чуть-чуть бы зарплату подняли и было бы в самый раз. Причем неважно, много вы получаете или мало. Зарплату подняли, выросли потребности, опять не хватает. Замкнутый круг. Корреспондент портала Москва 24 подготовил несколько советов по управлению личными финансами, посетив образовательную лекцию Банка России из цикла «Финансовые среды».

Планирование бюджета

Ведение бюджета в хорошем смысле поможет свести концы с концами в конце месяца. В России на постоянной основе приблизительный учет доходов и расходов ведут чуть больше 20% населения. Полноценный финансовый бюджет и того меньше – до 10%, рассказал руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Михаил Мамута.

Михаил Мамута. Фото: портал Москва 24/Иван Носатов

Тем не менее одного планирования недостаточно, чтобы бюджет в конце месяца сходился. Потому что на первый план выходит психологический вопрос, нежели организационный.

Для того чтобы денег хватало, надо жить не от расходов, а от доходов.

Фраза простая, но трудно воспринимается людьми, потому что психологически некомфортна. Внутренне люди живут от расходов.
Михаил Мамута Руководитель службы по защите прав потребителей Банка России

Изначально у вас есть X рублей, выше которых вы не можете позволить себе расходы. Затем делаете определенные упражнения по оптимальному распределению средств.

Для начала надо научиться считать обязательные расходы, без которых невозможно жить. Опасность в том, что у разных людей – это понимание разное. Для девушек – это может быть парикмахерская и салон красоты, а для парней – поход с друзьями в спорт-бар на матч «Спартак» – ЦСКА.
Здесь речь идет о жизнеобеспечении – расходы на питание, квартплату, телефон и т.д.

Следующая группа расходов – желаемое, но не необходимое. Третья группа – желаемые расходы. Этой категорией проще всего играть в зависимости от того, сколько остается денег после подсчетов первой и второй. Теперь можно прикидывать свой финансовый план на какой-то срок и период.

Подушка безопасности

По подходам организации экономического сотрудничества и развития, чтобы человек чувствовал себя более-менее комфортно, подушка безопасности в виде сбережений должна составлять три месяца.

Лишь 18% россиян имеют такую подушку, сообщил Михаил Мамута. Что мало. По его словам, чтобы общество считало себя в психологической и материальной безопасности, доля населения должна составлять 70-80%.

Конспект из цикла лекций «Финансовые среды». Фото: портал Москва 24/Иван Носатов

Согласно исследованию Всемирного банка, если откладывать хотя бы 10% от ежемесячного дохода, то человек не только формирует себе материальную подушку безопасности. Значительно вырастает его уверенность в завтрашнем дне, что делает его менее зависимым от работодателя.

Как правильно брать кредит

Центробанк в лице Михаила Мамуты рекомендует брать кредиты скорее как исключение, чем правило. И только на цели, которые действительно невозможно достичь без кредита, которые способны существенно улучшить качество жизни.

Кредиты, которые с точки зрения своей полезности перевешивают свою вредность, – это ипотека. Ипотека помогает человеку решить жилищный вопрос сегодня, что очень важно.
Михаил Мамута Руководитель службы по защите прав потребителей Банка России

Полезными могут быть и другие долгосрочные кредиты, например автокредиты. «Но не просто для того, чтобы менять машину, а чтобы иметь средство передвижения», – пояснил Михаил Мамута.

Совершенно недопустимо – это финансирование более-менее долгосрочных покупок за счет краткосрочных кредитов. Условно говоря, не стоит покупать телевизор с помощью кредита, который берется на неделю. По мнению эксперта Центробанка, если кредит берут с целью ежемесячной выплаты, то он должен быть рассчитан минимум на полгода-год, чтобы безболезненно его отдать.

Допустимая долговая нагрузка

Если вы отважились на кредит, чтобы не сделать свою жизнь невыносимой, важно рассчитать долговую нагрузку – сколько вы сможете платить в месяц на обслуживание кредита, чтобы это было посильно.

На сегодня в России нет специального регулирования, которое бы ограничивало предельную долговую нагрузку на человека, хотя во многих странах такое регулирование есть.
Михаил Мамута Руководитель службы по защите прав потребителей Банка России

По словам Михаила Мамуты, Центробанк работает над его внедрением и рассчитывает, что оно появится в 2018 году.

«Предельная цифра, которая нам представляется допустимой, считается следующим образом. Сумма ежемесячного дохода на одного члена семьи минус федеральный прожиточный минимум (по факту это тот уровень расходов, без которого невозможно жить). От получившейся величины берется половина», – пояснил представитель Банка России.

Михаил Мамута. Фото: пресс-служба Банка России

На практике получаются следующие цифры. «Средний месячный доход в России составляет 25 тыс. рублей. Вычитаем 11 тыс. рублей федеральный прожиточный минимум. Получается примерно 25% от ежемесячного дохода. Это примерный объем долговой нагрузки, который посилен для среднестатистического россиянина», – объяснил Михаил Мамута.

В мировой практике нормальным считается показатель в 30%. В то время как сейчас некоторые российские банки считают допустимым уровень кредитной нагрузки в 50, а то и 60% от ежемесячного дохода.

Возврат потребительского кредита

В 2014 году приняли закон о потребительском кредите. С тех пор можно вернуть любой потребительский кредит в течение 14 дней с момента его получения. Прямо как на товары.

И банк не вправе его не забрать, а также брать с вас какой-либо штраф за досрочный возврат. Единственное, что может взять банк, – это процент за фактическое время, которое вы пользовались кредитом. Это честно, потому что кредит стоит денег, это его цена.

Примерно такая же норма введена и в отношении добровольного страхования. От страховки можно отказаться в течение пяти дней. Однако Центробанк доведет этот срок до 14 дней, как и для кредита, сказал Михаил Мамута.

Кредитная карта

Альтернативой краткосрочным займам, когда не хватает денег до зарплаты, может стать кредитная карта, объяснил директор банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

«На кредитной карте есть льготный период, в течение которого с вас процент не берется. Получается бесплатный кредит», – рассказал эксперт.

Вариант подойдет для людей с хорошей самодисциплиной. Главный подводный камень – вовремя гасить задолженность по кредитке, иначе последуют пени.

Агентство по страхованию вкладов

Совет для тех, кто рассчитывает на себя и надеется в старости жить за счет собственных средств, а не на пенсию. Рано или поздно вы накопите большие суммы, которые придется где-то хранить и которые страшно потерять в случае отзыва лицензии у банка.

Для банков, в которых наступил страховой случай после 29 декабря 2014 года, Агентство по страхованию вкладов вернет до 1 млн 400 тыс. рублей.

Если же у вас больше, храните деньги в разных банках. Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку.

На сегодняшний день для большинства людей деньги являются главным поводом для беспокойства из-за их постоянного недостатка.

Доходы среднестатистического украинца не позволяют полноценно удовлетворять иногда даже элементарные потребности. Поэтому большинство граждан с трудом перебивается от зарплаты до зарплаты.

Почему так происходит и как решить эту проблему — рассмотрим в данной статье.

Основные причины нехватки денег

Финансовое положение каждого из нас является следствием нашего мышления, уровня продуктивности и отношения к деньгам. Главная проблема его негативных показателей заключается в недостатке знаний о рациональном ведении личного или семейного бюджета.

К сожалению, мы не изучаем этот вопрос в школах и ВУЗах. Поэтому все навыки финансовой грамотности получаем лишь в ходе практического обращения с деньгами.

Есть большое количество причин, по которым многим людям сложно дожить до зарплаты. Среди главных можно выделить такие:

  • привычка тратить больше, чем заработано;
  • отсутствие навыков планирования расходов и формирования сбережений;
  • недостаток знаний в области финансов;
  • расхождение уровня доходов с повседневными потребностями.

Кроме вышеперечисленных факторов стоит также учесть непредвиденные обстоятельства, которые имеют свойство приводить к материальному дисбалансу. Например, поломка сантехники в жилище или автомобиля, болезнь, необходимость в оплате какого-либо мероприятия и т.д.

Что делать, если постоянно не хватает денег до зарплаты?

Для качественного решения финансовых вопросов нужно в первую очередь быть готовым изменить некоторые привычки, которые портят ситуацию.

Даже при минимальной заработной плате можно научиться грамотно расходовать средства. Для этого следует придерживаться нескольких полезных рекомендаций.

Вести ежедневный учет затрат

Эта привычка в наше время является просто необходимостью. Можно записывать регулярные расходы в блокнот, в таблицу Excel или использовать специальные мобильные приложения, например:

  • AndroMoney;
  • Spendee;
  • Goodbudget;
  • Splittable;
  • CoinKeeper;
  • Wallet;
  • MoneyLover.

Распределять средства сразу после получения зарплаты

Очень важно приучить себя рационально распределять деньги на разные цели, обязательно учитывая и необходимость в сбережениях. При этом стоит помнить, что копить нужно не на «черный день».

Такой подход никогда не приведет к финансовой свободе. Желательно собирать на крупные покупки, отдых, инвестиции, саморазвитие и т.д.

Ставить финансовые цели

Чтобы не дотягивать каждый раз до зарплаты, следует определить задачи, которые могут привести к реализации заветных желаний.

Причины материальной нестабильности можно решить, изменив род деятельности или попросту перестав стоять на месте. Как вариант, можно поискать дополнительные источники заработка.

Внедрение в новые сферы деятельности способствует не только увеличению дохода, но и раскрытию собственного потенциала.

Воспользоваться услугами кредитных организаций

Если еще несколько лет назад даже упоминание о кредите вызывало у людей антипатию, то сейчас для большинства он является оптимальным решением материальных трудностей. Ввиду жесткой конкуренции, финучреждения предоставляют достаточно выгодные предложения займа.

В последние два года наиболее качественно среди потребителей зарекомендовали себя микрофинансовые организации.

Эти компании дают возможность оформить кредит на любые цели. И если человеку необходимы средства до зарплаты, то в 90% случаев он может рассчитывать на содействие МФО.

Здесь, в отличие от банков, не нужно предоставлять справку о доходах, залог или поручительство третьих лиц. Взять взаймы могут особы без официального трудоустройства, безработные, пенсионеры, студенты, женщины в декрете и даже лица с испорченной кредитной историей.

Для оформления ссуды достаточно данных паспорта, ИНН и банковской карты. Сама процедура в большинстве случаев проходит в режиме онлайн и зачастую занимает до 20 минут.

Чтобы денег всегда хватало, нужно в первую очередь провести комплексную работу над своим мышлением. При желании каждый человек может научиться грамотно распределять финансовые средства и качественно ими распоряжаться.

Надеемся, что данная информация принесет вам пользу! Используйте вышеперечисленные рекомендации, и пусть ваше материальное положение всегда будет стабильным!

Интересно, в каком смысловом контексте вы употребили фразу «не хватала за бороду» в плане финансов. Потому что не везло с приличными заработками или просто не было финансовой стабильности? А откуда идея, что денег у вас должно было быть много?

Вы досадуете, что потратили накопленные для свадьбы деньги на лечение мамы, хотя это благое дело и, видимо, оно было внеплановым. Считаете ли вы, что не должны были платить, и злитесь ли на это? Что плохого, что вы покупали приятное за счет кредитных средств? И зачем нужно работать допоздна, при том что работа вам особо не нравилась, а много вам все равно на ней не платили?

Такое впечатление, что у вас были какие-то установки, как правильно жить, а вы их нарушили и теперь испытываете чувство вины. Что денег должно было быть достаточно, что покупать приятное можно только на свои, что планы должны быть реализованы во что бы то ни стало…

В ваших словах чувствуется досада, недовольство: «потратила на лечение мамы», «засела в декрете», «имея семью». Как будто вы смотрите на жизнь через темные очки — все видится в черном цвете. Но к этим же событиям можно относиться в позитивном ключе: «Как хорошо, что копила деньги на свадьбу — они пригодились на лечение мамы, не пришлось искать и все обошлось! А свадьбу мы сыграли скромную, зато душевную!»

Декрет — это счастливое время для многих женщин, в котором можно отдохнуть от нелюбимой работы с ее обязанностями, начальством и коллегами, не говоря о чуде рождения ребенка. И мужа вы выбрали мало зарабатывающего, а хотели жить в достатке, насколько я понял. Хотя, может, он замечательный человек, любит детей…

А в итоге уже и вовсе оказывается, что занимаетесь вы не тем. Отсюда и апатия и психосоматика — вы не удовлетворены жизнью, не хватает денег, не знаете, что делать, чтобы выбраться из создавшегося положения.

Касательно артроза колена — у меня это ассоциируется с коленопреклонением, когда не хочется вставать на колени перед кем-то или чем-то значимым, надоело подчиняться и унижаться, хочется стать свободным. Могут быть и другие психологические причины — это лучше исследовать на сеансах у психолога.

Там же, в кабинете психолога, можно разобраться и со всеми остальными вопросами: как вы пришли к тому, что есть. Как найти свое призвание в вашей конкретной ситуации, наладить отношения с близкими, взглянуть на мир, сняв темные очки, и наконец начать радоваться жизни!

Если в конце месяца вечно не хватает денег, то дело не всегда в размере зарплаты, а в том, что мы не умеем планировать свой бюджет так, чтобы не только хватило на все самое необходимое, но и можно отложить на будущеe.

В обществе почему-то укоренилось мнение о том, что если у человека нет внушительной суммы денег, то и особые знания по их управлению ему не нужны. Но эксперт Института финансов Swedbank Эвия Кропа подчеркивает, что в реальности все наоборот: чем меньше денег, тем важнее понимать, на что и зачем был потрачен каждый евро. И хотя планирование финансов часто вызывает негативные эмоции, так как ассоциируется с сокращением и контролем расходов, это самый надежный способ выбраться из долговой пропасти и стать более независимым в финансовом плане.

Те, кто думает, что завтра будет легче, глубоко заблуждаются

Это относится не только к планированию бюджета, но к намерениям с завтрашнего дня больше заниматься спортом, выбирать более полезные продукты, ложится спать раньше и т.д. Начать жизнь с чистого листа мы обычно планируем не сегодня, а завтра, на следующей неделе или вовсе откладываем на потом. Но Эвия Кропа уверена: «Очень важно действовать и начать планировать свой бюджет, не завтра, а прямо сейчас, ведь если мы будем откладывать и продолжать жить по-старому, результата не будет. Благосостояние, как и достижение целей, не дается само собой. Для этого нужны решительные действия, а также четкий контроль над входящими и исходящими денежными потоками. Чем раньше начнете, тем больше будет ваш успех!»

Не разменивайтесь по мелочам, а фокусируйтесь на главном!

Как показывает исследование привычек финансового планирования, чаще всего (69%) семьи планируют свой бюджет в рамках одного месяца, стараясь, чтобы денег хватило на регулярные платежи и неотложные траты. Но при этом нельзя забывать о долгосрочных накоплениях для «подушки безопасности» и будущих расходах. «Несомненно, на первоначальном этапе многие действительно хотят просто разобраться с текущими расходами. Но не менее важно заложить фундамент финансового благосостояния и на будущее, создавая различные целевые накопления (например, сберегательный счет, накопление на будущее ребенка и др.), делая взносы в частный пенсионный фонд, накопительное страхование жизни, депозиты и др.», — отмечает эксперт Института финансов Swedbank.

10 % на непредвиденные расходы

Составляя бизнес-план, предприниматели, как правило, включают 10% на непредвиденные расходы, потому что предусмотреть абсолютно все просто невозможно. Этим же принципом следует руководствоваться и при составлении семейного бюджета. Если же все ваши предстоящие траты будут расписаны до последнего цента, то малейшее отступление может привести к краху тщательно спланированного бюджета и помешать осуществлению ваших планов.

Как не потратить все сразу?

Еще одной распространенной ошибкой является безудержная трата денег в первые дни после зарплаты. Тут даже можно отметить некоторую закономерность: чем туже приходилось затягивать ремень перед зарплатой, тем шире хочется гулять после поступления денег на счет. Чтобы избежать этого, оставшиеся после уплаты обязательных платежей деньги лучше разделить на равные части. Для большей безопасности часть средств можно даже перечислить на сберегательный счет и каждую неделю заказывать определенную сумму на текущие траты (бесплатное перечисление со сберегательного счета осуществляется в течение семи дней).

Основные принципы планирования бюджета:

  • Учет доходов и расходов. Эффективно управлять своими финансами вы сможете только в том случае, если будете точно знать, сколько вы зарабатываете и на что тратите свои деньги. Учет доходов в большинстве случаев не составляет особого труда, что нельзя сказать о затратном по времени учете расходов. Но тут на помощь приходят современные технологии, позволяющие быстро и точно спланировать бюджет. Для этой цели можно использоваться компьютерные программы (например, MS Excel), облачные технологии (например, Google Docs) или приложения для смартфонов (например, Easy Home Finance, Spendee). Или же можно стараться по возможности чаще рассчитываться карточкой: в этом случае затратный по времени учет расходов возьмет на себя банк, и все покупки будут учтены в интернет-банке и доступны в планировщике бюджета;

  • Анализ. После того как разберетесь со своими доходами и расходами, нужно сделать выводы, ответив на вопрос, все ли траты обоснованы и приемлема ли вам текущая ситуация. Нередко процесс анализа приносит сюрпризы, потому что, если «прикидывать в уме», суммы трат кажутся меньшими и, как правило, выпадают из памяти. На самом деле именно небольшие и, казалось бы, незначительные расходы по итогам месяца образуют весьма ощутимую сумму;

  • Цели. Если вы видите возможности для улучшения ситуации, нужно понять, что и как будете делать по-другому. Возможно, в первую очередь вы захотите разобраться со счетами и погасить все имеющиеся обязательства. После того как эта задача будет решена, можете смело браться за следующие цели, например, начать копить на более крупную покупку, откладывать на «черный день» или оформить новый кредит;

  • План. Чтобы достичь цели, придется что-то менять. «Лишние» деньги в кошельке могут появиться двумя способами: либо вы будете меньше тратить, либо больше зарабатывать. Самое простое начать с сокращения расходов, но, как известно, их нельзя сокращать до бесконечности. Важно также рассмотреть возможности дополнительного заработка.

  • Действия. Когда план по достижению целей готов, приступайте к его реализации! Возможно, это самый сложный из всех шагов, так как требует конкретных действий, но, поверьте, это того стоит!


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *